Соцсети и ретейлеры заменят банки к 2035 году
Управляющий директор офиса цифровой трансформации Россельхозбанка Сергей Степанов отмечает, что когда-то банки пережили рассвет дистанционного обслуживания, затем мобильного банкинга, а сейчас они стремятся расширить области влияния на ежедневный мир клиентов за пределы финансовых сервисов. "Онлайн-банкинг также претерпевает изменения и уже давно является не столько способом передать в банк заявку на проведение транзакции, сколько мобильным пультом управления ресурсами, финансовыми отношениями с госорганами и поставщиками услуг, членами семей и друзьями", - считает он.
Согласно прогнозам экспертов департамента корпоративной архитектуры Россельхозбанка, через 10 лет банки трансформируются из привычных финансовых организаций в создателей и координаторов отраслевых или региональных экосистем, обеспечивающих развитие отрасли или региона, а также поставщиков встраиваемых финансовых сервисов, обеспечивающих типовой качественный финансовый продукт, который может быть встроен в потребительские продукты независимых экосистем и сервисов агрегаторов. "Финансовые услуги станут обеспечивающей платформой, связывающей между собой интересы участников, действующих в экосистеме, и перестанут позиционироваться как самостоятельный продукт", - прогнозируют эксперты Россельхозбанка.
Сергей Степанов считает, что в 2035 г. останется ограниченное количество финансовых групп, которые будут заниматься классическим банкингом - кредитованием, оказанием финансовых услуг и созданием платформ для развития бизнеса. "Мы прогнозируем встраивание банков в системы крупных холдингов, как уже сейчас происходит в некоторых странах. Подобные примеры сращивания компаний из разных сфер деятельности наблюдаются все чаще: страховые становятся частью банков, логистические компании входят в состав маркетплейсов, а те, в свою очередь, начинают сами оказывать финансовые услуги", - объясняет Сергей Степанов.
Эксперты Россельхозбанка считают, что тенденция на взаимное проникновение банков в экосистемы продолжится. По их словам, в результате банкинг станет менее заметным как самостоятельная потребительская услуга, она станет встроенной в более комплексные и удобные услуги, а сами банки станут акселераторами для развития конкретного сегмента экономики, отрасли или региона в конкретном направлении.
Ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова считает, что мода на экосистемы пройдет через несколько лет. "Останутся экосистемы только у банков, которые первыми стали выходить за пределы классического банкинга и смогли их хорошо отладить, либо у банков, которые, возможно, появятся в будущем и предложат какие-либо прорывные идеи в формировании таких экосистем", - уверена она.
Аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов считает, что в следующее десятилетие мы увидим дальнейшее быстрое развитие экосистем технологических гигантов, крупных ретейлеров, соцсетей и т.п., которые усилят экспансию на рынок финансовых услуг. "Банки, вероятно, будут постепенно вытесняться из некоторых привычный в данный момент для себя ниш, и в конечном итоге их роль в розничном сегменте может сузиться до выпуска каких-то стандартизированных финансовых продуктов с последующей их продажей или сдачей в аренду указанным выше организациям, на инфраструктуре которых как раз и будут осуществляться финансовые операции", - предполагает Игорь Додонов. По его словам, при этом роль банков не сильно поменяется в обслуживании госструктур и компаний.
Эксперты Россельхозбанка отмечают, что, несмотря на активное применение искусственного интеллекта (ИИ) в банковской сфере, полная замена персонала искусственным интеллектом не представляется возможной даже к 2035 г. "Например, ИИ пока не способен принимать решения в конфликтной ситуации, которая требует поиска компромисса или объединения свойств двух негативных сценариев, если у данной ситуации не было аналогичного по составу прецедента", - говорят эксперты Россельхозбанка. По их мнению, наиболее подвержены риску работники первичных структур: операционисты, клиентские менеджеры, операторы колл-центра.
Директор по развитию продуктов Центра цифровых решений для бизнеса компании BSS Станислав Шилов наиболее перспективным видит использование ИИ банками как с точки зрения принятия решений, так и с точки зрения построения клиентского пути по взаимодействию с банком. "Здесь большой потенциал ускорения бизнес-процессов, снижения вероятности ошибок, повышения качества клиентского сервиса. Определенный скепсис есть насчет использования цифровых валют для расчетов внутри страны. Скорее они будут распространены в определенных нишах - трансграничные расчеты, государственные контракты и целевые платежи", - считает Станислав Шилов. По его словам, в будущем банковскую сферу ждет переход к открытым интерфейсам обмена данными между участниками финансового рынка OpenAPI. "Считаем, что это при должном стимулировании регулятором даст новый потенциал для рынка", - говорит он.
Решением будущего Станислав Шилов видит единое решение для цифрового обслуживания клиентов на базе синергии ДБО и речевых технологий.
Говоря о клиентском пути в 2035 г., эксперты Россельхозбанка отмечают, что уже сейчас можно наблюдать строительство социально ориентированной модели банкинга: банк становится все более персонализированным, а аналитические системы совершенствуются и выдают каждому клиенту персонализированные предложения по кредитованию и другим услугам. "Наличие цифрового профиля, созданием которого займется государство, у каждого гражданина будет упрощать работу по принятию решений об оказании услуг клиентам. В профиле будут отражаться все необходимые данные: баланс, текущие кредиты, степень лояльности клиента банка, кредитный рейтинг и т.д. Все это будет давать возможность клиенту получить услуги банка, которые могут быть оказаны ему в полной мере и в кратчайшие сроки", - уверены они.
Согласно прогнозам экспертов Россельхозбанка, отделения банков будущего станут не просто точками оказания услуг, а многофункциональными рабочими пространствами. По их словам, в перспективе десятка лет отделения банков могут стать местами физического присутствия клиентов для встречи и совершения бизнес-сделок прямо на месте.
Наталья Мильчакова считает, что такие центры, скорее всего, будут формироваться не на базе банков, а на базе сегодняшних МФЦ, которые становятся все более высокотехнологичными. "Можно предположить, что через 10-12 лет большого количества отделений банков вообще не будет, все услуги будут предоставляться через мобильные приложения, в крайнем случае в крупных городах останутся один-два флагманских офиса, а может быть, лет через 20 о том, что у банков когда-то были офлайновые отделения, все забудут", - считает она.
Также эксперты Россельхозбанка полагают, что в будущем цифровая валюта не будет отличатся от привычных, с точки зрения потребительских возможностей, инструментов. "В результате повсеместное распространение этого цифрового способа расчетов приведет к тому, что клиенты перестанут использовать бумажные деньги, но будут постоянно иметь при себе идентификатор электронного кошелька. Возможно, в роли идентификатора будут выступать биометрические данные пользователя - например, отпечаток пальца или снимок лица", - предполагают эксперты.
Руководитель управления стратегических исследований и аналитики ассоциации ФинТех Марианна Данилина рассказала, что ассоциация провела исследование, выявив ключевые тренды финансовых технологий на 2023 г. По ее словам, фокус развития банковской сферы ориентирован на развитие датацентричных решений и обмен данными между участниками для формирования бесшовной идентификации клиента. "Помимо ускорения идентификации и удобства для клиента, существует тенденция к интеграции коммерческих (включая бигтехи и экосистемы) и государственных сервисов не только с целью быстрого распознавания с помощью биометрии и получения клиентских данных через цифровой ID, но для получения возможности осуществлять сделки онлайн с помощью использования цифровой подписи", - говорит Марианна Данилина.
По ее словам, изменение глобального ландшафта финансового рынка приводит к революционным решениям в платежах и трансграничных расчетах. "Цифровыми валютами уже сейчас никого не удивишь. А через 10 лет такие инструменты, как цифровые финансовые активы (security tokens), утилитарные и гибридные цифровые права (utility tokens), будут восприниматься банковскими клиентами как вполне обычные финансовые инструменты. Все то, о чем сейчас мы говорим как о тенденциях, к 2035 г. однозначно станет повседневностью. Так, исследование ассоциации ФинТех показало, что лидеры рынка уже используют роботизацию процессов (RPA), текстовые чат-боты и голосовые ассистенты. Уровень проникновения RPA и смарт-контрактов будет стремительно нарастать, все больше задач будет полностью роботизировано", - отмечает Марианна Данилина. По ее словам, уже сегодня нет крупных банков, которые не использовали бы чат-боты и голосовых ассистентов в работе с клиентами. "К 2035 г. общение с "живым" сотрудником контакт-центра вообще станет редкостью. Подавляющее большинство задач будут решаться ИИ в цифровых каналах. Причем развитие среды Открытых API приведет к тому, что любые финансовые услуги можно будет получить онлайн. Более того, финансовые сервисы станут частью формирующихся экосистем, где люди будут идентифицироваться автоматически и смогут приобретать товары и услуги наиболее удобным для себя способом", - считает Марианна Данилина.
Наталья Мильчакова из Freedom Finance Global полагает, что классические банковские услуги, такие как кредитование и хранение денег на депозитах, не исчезнут ни к 2035 г., ни позже. "Банковские услуги будут все больше встраиваться в услуги других сегментов бизнеса. Это происходит уже сегодня - например, карты рассрочки банков или даже аналогичные карты магазинов, которые все равно обращаются к банкам для оказания таких услуг. Также очень вероятно, что все больше рутинных функций, которые в банках сегодня выполняются людьми, в будущем начнет выполнять искусственный интеллект, а за людьми останется ответственность и умение принимать решения", - говорит Наталья Мильчакова. Из тенденций будущего она отмечает фондовый рынок, который не перестанет существовать, а станет еще более высокотехнологичным, информационно прозрачным. "Однако в России, вероятно, на нем больше не будут играть такую роль западные инвестбанки и фонды, а ведущая роль перейдет к российским институциональным инвесторам и таким же инвесторам из дружественных стран", - считает Наталья Мильчакова.
По мнению Игоря Додонова из ФГ "Финам", в ближайшие 10 лет можно ожидать дальнейшего всеобщего распространения цифровизации, биометрии. "Технологии ИИ и обработки больших объемов данных будут преобладать во всех аспектах банковского бизнеса - от оценки клиентов до оптимизации бизнес-процессов и управления рисками. Наличные деньги, скорее всего, прекратят существование, не исключено, что банковские карты станут не нужны. Платежи будут осуществляться при помощи различных токенов или даже вшитых под кожу человека чипов", - прогнозирует аналитик.
