Российские банки изобрели первую вакцину от цифрового рубля
Королев корреспондент ComNews.ru
Банки - участники пилота по цифровому рублю ищут механизмы отказа от цифровой валюты и сохранения у населения привычных безналичных денег. Первым подобную инициативу предложил банк ВТБ, который представил технологию снятия цифровых рублей в банкоматах. Таким образом, банк предлагает физическим лицам обменять цифровые рубли обратно в безналичные (или наличные) деньги. Однако такой шаг идет вразрез с политикой Центробанка РФ, который пытается активно внедрять новую валюту в массы.
В ноябре 2023 года один из участников пилота цифрового рубля - ПАО "Банк ВТБ" разработало технологию снятия цифровых рублей через банкоматы. Получить деньги участники пилотного проекта могут в любом из 14 тысяч банкоматов банка по всей России. Для снятия наличных клиенту банка нужно навести камеру смартфона на QR-код банкомата, после чего откроется приложение "ВТБ Онлайн", где надо указать сумму перевода, которая моментально поступит на безналичный счет и уже с него будет доступна для снятия наличных в банкомате.
Такое решение ВТБ придумал, по всей видимости, в качестве первого шага борьбы с распространением цифрового рубля. Ведь несмотря на участие в пилотном проекте, банки не поддержали введение новой валюты, которая может принести их бизнесу убытки. Банкам не выгодно работать с цифровым рублем, так как он полностью подконтролен Центробанку РФ. В такой ситуации действия ВТБ выглядят абсолютно логичными. Выданные физическим лицам цифровые рубли банк теперь предлагает обменять обратно на безналичные деньги, вырвав их из-под контроля ЦБ РФ и вернув ликвидность в банковскую систему страны. Таким образом ВТБ защищает интересы клиентов и спасает бизнес от возможных убытков.
Для клиентов банка решение ВТБ тоже можно назвать плюсом. Ведь многие люди до сих пор не понимают, для чего им нужен цифровой рубль. Никаких привилегий физические лица не получают (кроме снятия наличных без комиссии). Кредиты в новой валюте брать нельзя, банковские вклады не откроешь, кешбэк за покупки не вернешь. Да и вообще все нововведения общество принимает с осторожностью. Сюда же можно добавить "страшилки" о цифровом рабстве, которого многие боятся и ассоциируют его, в частности, с введением цифрового рубля.
Цифровой рубль приносит больше пользы регулятору, который наделил сам себя монопольными полномочиями оператора системы обращения этой цифровой валюты. Банк России может контролировать транзакции и видеть, на какие цели потрачены деньги. Со стороны физических лиц этот момент как раз и выглядит как "цифровое рабство" и тотальный контроль. С другой стороны, Банк России такой слежкой может предотвратить или постфактум наказать человека за покупку чего-то нелегального (товаров, запрещенных в РФ). Еще один плюс для Центробанка состоит в том, что счет в цифровых рублях физлица открывают напрямую в ЦБ РФ, минуя банки-посредники.
Несмотря на скрытое недовольство банков - участников пилота от введения цифрового рубля, на форуме инновационных финансовых технологий Finopolis в ноябре 2023 года представители банков высказались о ходе пилота в положительном ключе. Участники даже призвали к скорейшему расширению проекта и присоединению к нему новых банков.
https://www.comnews.ru/content/228850/2023-09-18/2023-w38/1008/cifrovoy-rubl-vkhodit-oborot
Заместитель президента - председателя правления ПАО "Банк ВТБ" Вадим Кулик даже предложил сократить сроки проведения пилота и скорее перейти ко второму этапу. Возможно, такая спешка вызвана решением, которое придумал ВТБ для перевода цифровых рублей обратно в безналичный расчет. Ведь именно этот банк презентовал технологию снятия цифровых рублей в банкоматах, которая, скорее всего, является только первым шагом в борьбе банковского сообщества за быструю конвертацию цифровых рублей в "обычные".
Вполне возможно, что другие банки последуют примеру ВТБ и подхватят его инициативу, а может, и придумают что-то новое. Ведь такая "диверсия" против ЦБ РФ играет на руку как банкам, так и их клиентам. В таком случае процесс введения цифрового рубля повсеместно сильно замедлится или вовсе остановится.
Конечно, ЦБ РФ не будет стоять в стороне и тихо наблюдать за положением дел. В противовес действиям банков он может придумать некоторые "плюшки" для физических лиц с целью вернуть их расположение к цифровой валюте. Например, разрешить брать кредиты в цифровых рублях, да еще и под небольшой процент (ниже, чем у других банков), ввести кешбэк на покупки и т.д.
В таком варианте население с радостью примет цифровой рубль и станет чаще им пользоваться. Но эти плюсы ЦБ РФ может нивелировать ограничениями, которые пока на цифровой рубль не наложены. В мире такая практика существует.
Например, в Китае с началом пилотного проекта по введению цифрового юаня правительство наложило ограничения на покупки. Их можно было совершать лишь в нескольких точках продаж. А потратить цифровые юани разрешалось только на некоторые категории товаров - продовольствие и товары первой необходимости. Рядовой житель Китая не мог расплатиться цифровым юанем, предположим, в ресторане или салоне красоты. В России таких ограничений нет. Вряд ли ЦБ РФ станет их вводить до тех пор, пока большая часть населения страны не перейдет на постоянное пользование цифровым рублем. Но в подходящий момент Банк России может закрутить гайки.
Таким образом, противостояние ЦБ РФ и российских банков только начинается. Борьба за доверие населения к цифровому рублю будет разворачиваться, скорее всего, в течение нескольких лет, пока не придет к итоговому компромиссу. Скорее всего, обе формы денег будут существовать и ходить в обороте параллельно, и каждая - со своими привилегиями для населения. А какой из них отдать приоритет - пусть решает каждый сам для себя.
