По примеру телекома: цифровой рубль убьет региональные банки
Королев корреспондент ComNews.ru
Банк России опубликовал отчет за 2023 год, в котором сообщил, что в 2025-м приступит к постепенному переходу от пилота цифрового рубля к его повсеместному внедрению. Такой шаг может не только ударить по крупным банкам, но и вытеснить с рынка небольшие региональные. Эта ситуация напоминает период "вымирания" региональных сотовых операторов в 2010-х годах и переход к олигополии в телеком-секторе, когда на всю страну остались четыре основных крупных оператора. Похожие события происходят в банковском секторе.
В конце марта 2024 года Банк России опубликовал ежегодный отчет, в котором, в частности, отобразил основные моменты по проведению пилота цифрового рубля. Так, например, в 2024 году начнется второй этап эксперимента, а уже в 2025-м ЦБ РФ постепенно начнет внедрять цифровую валюту повсеместно среди как юридических, так и физических лиц.
Банки - участники пилота уже не раз высказывались против внедрения цифрового рубля, так как новая валюта подконтрольна ЦБ РФ и может принести бизнесу убытки. В связи с этим крупные банки начинают искать механизмы хотя бы частичного отказа от цифровой валюты. Например, ПАО "Банк ВТБ" в ноябре 2023 года предложил населению обналичивать цифровые рубли в банкоматах.
Если крупные банки от широкого распространения цифрового рубля пострадают лишь немного, то региональным придется выживать в прямом смысле этого слова. 2 апреля на заседании ассоциации российских банков (АРБ) ее президент Гарегин Тосунян предложил реализовать системные меры поддержки региональных банков. Он отметил хорошее знание местной специфики, скорость реагирования на запросы рынка и клиентов, индивидуальный подход к каждому клиенту.
Однако представители банков говорят, что им сложно конкурировать на рынке с гигантами в неравных условиях. Подтверждением этому служит тот факт, что за последние пять лет количество региональных банков в России сократилось в два раза (по состоянию на апрель 2024 года их осталось 168). Председатель правления ПАО "Челябинвестбанк" Сергей Бурцев отметил, что новая отчетность и требования сильнее бьют по малым банкам, подвергая их многочисленным проверкам. Усиленный контроль и большое количество запросов и анкет не подвергаются автоматизации, что парализует работу региональных банков.
Помимо предоставления стандартных банковских услуг, крупные финансовые организации (ПАО "Сбербанк России", АО "Тинькофф Банк") предлагают клиентам другие цифровые сервисы, помогающие поддерживать бизнес. Региональные банки не могут похвастаться тем же. А широкое распространение цифрового рубля может вбить последний гвоздь в крышку гроба малых банков.
Ситуация очень сильно напоминает происходящее ранее в телеком-отрасли. В 2000-х годах практически в каждом регионе России присутствовал местный оператор связи, который пользовался популярностью у населения. Однако крупные операторы задавили мелких и вытеснили с рынка, в результате чего образовалась большая четверка основных операторов связи: ПАО "Мобильные ТелеСистемы" (МТС), ПАО "ВымпелКом" ("Билайн"), ПАО "МегаФон", ООО "Т2 РТК Холдинг" (Tele2).
Тогда в телеком-отрасли можно было проследить честную и здоровую рыночную конкуренцию. Бизнес был исключительно частным. Любой сотовый оператор принадлежал олигархическому клану. В итоге сильные игроки остались - а слабые отвалились или присоединились к сильным.
В банковском секторе прослеживается государственная заинтересованность, которая заключается в том, чтобы уменьшить количество игроков. Банки - это кровеносная система экономики. И чем меньше их останется, тем проще государству контролировать финансовые потоки. Кроме того, в отличие от телеком-отрасли, в финансовой сфере некоторые банки напрямую принадлежат государству или являются коммерческими с госучастием (ПАО "Сбербанк России", ПАО "Банк ВТБ", АО "Россельхозбанк").
Только за последние пять лет (с 2019 по март 2024 года) ЦБ РФ отозвал лицензии у 96 банков. Такими темпами оставшиеся 168 региональных банков исчезнут максимум лет через 10, а то и раньше, а цифровой рубль им в этом поможет. И если региональные операторы сотовой связи массово прекращали существование после перехода с аналогового сигнала на цифровой, то банки точно так же не выдержат перехода на цифровой рубль.
Таким образом, велика вероятность, что в ближайшие годы в России появится еще одна олигополия. Если телеком-отрасль прошла через этот процесс в 2010-х, то банковская сфера только в начале пути. Пока региональные банки пытаются выжить, проходя сплошные проверки и пытаясь конкурировать с крупными. Но с повсеместным распространением цифрового рубля их количество устремится к нулю. Конечно, среди региональных банков тоже есть крупные, например ПАО "Ак Барс Банк", АО "Алмазэргиэнбанк". Их единицы, и, возможно, они смогут устоять. Но помимо них, по примеру телеком отрасли, останутся несколько крупных банков с госучастием в количестве, предположим, не более 10.
