ComNews Awards 2018

Финансовый сектор

Денежный перевод по фотографии

Банк "Открытие"

ООО "ВижнЛабс" (VisionLabs)

2016 г. – май 2017 г. – тестирование, с мая 2017 г. – опытная эксплуатация, с декабря 2017 г. – коммерческая эксплуатация

Цель внедрения:

Банк "Открытие" использует биометрические сервисы с целью повышения лояльности уже существующих пользователей и привлечения новых клиентов, которые активно пользуются дистанционными сервисами обслуживания.

Что сделано:

Банк "Открытие" запустил возможность денежных переводов по фотографии в мобильном приложении "Открытие. Переводы". Сервис работает на базе платформы по распознаванию лиц Luna от разработчика VisionLabs.

Отправителями перевода могут быть держатели карт любого российского банка, а получателями - только клиенты "Открытия". Причем только те клиенты, которые были сфотографированы в отделениях или при получении карты курьером. К декабрю 2017 г. в базе "Открытия" было около 1 млн фотографий. Новая фотография попадает в базу банка, если клиент придет в отделение за новым продуктом. Отдельной операции фотографирования в отделении не предусмотрено.

Прежде чем воспользоваться сервисом, отправитель перевода должен сфотографировать получателя или выбрать его фото из галереи в телефоне. При этом отправленная пользователем фотография должна более чем на 80% соответствовать изображению клиента в базе. Снимок из мобильного приложения отправляется в систему распознавания лиц, которая преобразует его в числовое значение - дескриптор. С помощью дескриптора происходит поиск фотографии в базе банка.

Если фотография нашлась, то далее банк запрашивает данные клиента - его имя, отчество, первую букву фамилии и маскированный номер карты. Эта информация появляется на экране мобильного приложения, чтобы отправитель убедился, что переводит деньги нужному человеку. Далее отправителю останется ввести только данные своей карты для отправки перевода или выбрать ее из списка сохраненных карт.

Максимальная сумма перевода средств по фотографии не отличается от суммы перевода обычным способом. Лимит на одну операцию - 140 тыс. руб., лимит в месяц - 600 тыс. руб. Комиссия за перевод по фотографии такая же, как и при переводе по номеру карты или по номеру телефона. Переводы между картами банка осуществляются без комиссии. При переводах между картами других банков комиссия составит 1,5%.

Результаты проекта:

"Открытие" стал первым банком в мире, запустившим услугу перевода средств по фотографии.Клиентыбанка получили возможность выполнять денежные переводы в жизненных ситуациях, когда отправитель не знает реквизиты карты или номера телефона получателя, или когда наиболее удобным и безопасным для получателя способом совершения перевода является его фотография. При этом идентификация по фото имеет высокую степень достоверности, что позволяет клиентам быть уверенными в том, что средства дойдут по назначению.

Моментальный выпуск банковских карт посредством приложения

Альфа-Банк

Альфа-Банк

январь-март 2018 г. – разработка, с апреля 2018 г. – тестовая эксплуатация

Цель внедрения:

Альфа-Банк активно внедряет цифровые технологии в сервисы и продукты с целью повышения удобства клиентов. Новые решения дают возможность пользоваться услугами банка без посещения офиса.

Что сделано:

Альфа-Банка предоставил пользователям возможность моментального заказа и выпуска дебетовых карт в мобильном приложении "Альфа-Мобайл".

Карту можно добавить в Apple Pay или Google Pay и оплачивать покупки с помощью смартфона везде, где установлены терминалы бесконтактной оплаты, в приложениях и на сайтах в интернете. Клиенты банка, выпустившие такую карту, имеют возможность снимать наличные и пополнять счет с помощью банкоматов, поддерживающих бесконтактную технологию оплаты Mastercard.

Технология позволяет клиентам банка заказать и начать пользоваться банковской картой менее чем за минуту. Так, например, клиент может оформить и сразу начать пользоваться картой Cash Back, по которой можно вернуть до 60 тысяч рублей в год и получить до 6% по накопительному счету.

Кроме мобильного приложения Альфа-Банка, карту можно заказать в любом отделении, по телефону и в интернет-банке. Клиент сразу же получит уведомление на экране смартфона. Карта станет доступна в приложении "Альфа-Мобайл" через несколько секунд. Клиенту достаточно перейти по ссылке из уведомления и привязать выбранную карту к Apple Pay или Google Pay, чтобы начать использовать её для оплаты товаров и услуг.

При необходимости клиент сможет получить физически карту в ближайшем отделении Альфа-Банка, который он указал при заказе карты, или с помощью курьера.

В течение 2018 года Альфа-Банк будет совершенствовать эту технологию.

Результаты проекта:

Альфа-Банк первым на российском рынке предложил клиентам такую возможность выпуска карты. Услуга получила большую популярность среди клиентов – около 4% от всех заказов карт пришлось на цифровую доставку и этот показатель продолжает расти. В большей степени сервис пользуется спросом у состоятельных клиентов. Наиболее привлекательны флагманские продукты банка - кредитная карта 100 дней без % и СashВack.

Онлайн-сервис по управлению накоплениями

Банк России

Fins.money

2016 г. -май 2018 г. – разработка, с мая 2018 г. – коммерческая эксплуатация

Цель внедрения:

Банк России (Цетробанк, ЦБ) разрабатывает проект "Маркетплейс", с помощью которого пользователи смогут круглосуточно в режиме онлайн, не выходя из дома, приобретать финансовые продукты российских банков и финансовых компаний. Для этого ЦБ создал группу из заинтересованных участников, в которую вошли Московская биржа и ее Национальный расчетный депозитарий, отвечающие за инфраструктуру;пять банков-тестировщиков,порталы banki.ru и Fins.money. Сервис Fins.money выполняет функции витрины, на которой размещаются продукты финансовых компаний—участников проекта.

Что сделано:

Fins.money запустил онлайн-сервис по управлению накоплениями, который позволяет физлицу видеть средства на всех счетах, открытых в компаниях-партнерах проекта, открывать вклады и приобретать некоторые виды инвестиционных продуктов, а также получать рекомендации по формированию личного портфеля.

С помощью финтех-решения пользователь без специальных финансовых знаний может получать пассивный доход, инвестируя в продукты с защитой капитала.

Сервис Fins.money позволяет выбрать оптимальный вклад из всех вариантов, представленных на рынке, не навязывая клиенту продукты конкретных банков и инвест-компаний. Кроме того, у пользователя есть возможность увидеть все свои активы (банковские счета, депозиты) в одном окне и управлять финансовыми потоками из личного кабинета.

Регистрация в системе производится по номеру мобильного телефона. Юридически клиенты Fins.money являются клиентами компании БКС, опорный банк системы БКС-банк осуществляет первичную идентификацию клиента. Партнерским банком выступает Связь-банк. БКС также является инфраструктурным партнером и единственным брокером в системе.

Инвестиции в Fins.money на старте составили $5 млн. Капитал сформирован за счет личных средств главных акционеров компании, а также еще нескольких физлиц. На первом этапе стоимость проекта оценивается в $10 млн. Зарабатывать компания планирует на клиентских комиссиях (стоимость каждой транзакции составит 0,3% ее объема, но не менее 99 руб.), а также на комиссиях партнеров, предлагающих продукты на витрине Fins.money. На прибыль компания планирует выйти в течение полутора-двух лет.

Результаты проекта:

По данным на июнь 2018 г. сервис работает в закрытом режиме, собирает заявки на ранний доступ. В очередь уже записалось 3,5 тысячи человек.

Денежный перевод по электронной почте

Mail.RuGroup

Mail.RuGroup, ВТБ

с февраля 2018 г. – коммерческая эксплуатация

Цель внедрения:

Mail.Ru Group внедряет новые технологии, в том числе в финансовой сфере, для повышения удобства пользователей. Денежные переводы могут стать одной из востребованных услуг для "Почты Mail.Ru".

Что сделано:

Почтовый сервис Mail.Ru Group ("Почта Mail.Ru") запустил услугу денежных переводов на любой адрес электронной почты. Техническую сторону сервиса обеспечивают процессинг Mail.Ru Group и ВТБ.

Перевести деньги можно как пользователю Mail.Ru, так и владельцу ящика на другом сервисе.Для пересылки отправителю необходимо знать только электронный адрес получателя. Чтобы перевести деньги в почтовом сервисе, нужно создать письмо, кликнуть на "Отправить деньги", указать номер карты для списания и сумму, а затем подтвердить перевод SMS-кодом. В одном письме можно отправить от 100 руб. до 75 тыс. руб. Если отправитель передумает, перевод можно отменить. Чтобы получить деньги, пользователю достаточно указать номер карты для зачисления. Если получатель не примет перевод в течение пяти дней, вся сумма вернется на карту автоматически.

Отправить перевод можно с карт Visa, MasterCard, "Мир", Maestro всех российских банков. Получить перевод можно на эти же карты, а также на карты MasterCard и Maestro в 17 европейских странах. Комиссия при денежном переводе составляет 1% (минимально - 50 руб.) при использовании платежных систем Visa и "Мир" и 0,6% плюс 20 руб., если перевод осуществлен через MasterСard или Maestro. Сервис денежных переводов предоставляется банком-партнером (ВТБ), поэтому комиссию берет банк.

Сервис поддерживает все современные банковские стандарты безопасности. Переводы осуществляются с использованием технологии 3-D Secure. Отправитель перевода должен подтвердить операцию списания средств вводом одноразового SMS-пароля.

Результаты проекта:

Услуга от Mail.Ru Group решает две проблемы существующих сервисов для денежных переводов - замкнутость на собственной экосистеме и необходимость знать банк получателя вместе с номером карты. Новая функция лишена этих недостатков. Деньги можно отправить на электронный адрес человека в любом почтовом сервисе.

Услугу можно применять для стандартных сценариев использования денежных переводов - родственникам, коллегам, расчеты за мелкие услуги и т.д. Перевод по e-mailбудет также интересенфрилансерам, небольшому бизнесу, предлагающему услуги через Интернет, фотографам, дизайнерам, небольшим подрядным организациям.

Оплата покупок с помощью селфи

ООО «Умный кошелек» (российская платежная система SWiP)

ООО «ВижнЛабс» (VisionLabs)

с мая 2018 г. – тестовая эксплуатация

Цель внедрения:

Новые формы платежей возникают по мере появления технологий, обеспечивающих наиболее высокую степень финансовой безопасности. Биометрическая идентификация при получении финансовых услуг в течение ближайшего времени станет основным способом подтверждения личности.

Что сделано:

Разработчик систем компьютерного зрения VisionLabs и российская платежная система SWiP запустили сервис оплаты покупок с помощью селфи - Selfietopay. Биометрическая идентификация при оплате покупок и услуг доступна для пользователей приложения SWiP на iOS и Android - держателей карт платежных систем Visa, MasterCard, "Мир". Приложение позволяет подтвердить оплату при помощи взгляда на камеру, установленную рядом с кассой.

Держатели карт могут быть клиентами любых российских банков. Для того чтобы воспользоваться Selfietopay, необходимо скачать приложение SWiP в AppStore или GooglePlay, зарегистрироваться в нем, загрузить свою фотографию, документы и привязать банковскую карту. После этого приложение попросит пользователя просканировать лицо, биометрические данные которого будут использоваться для оплаты (сделать селфи с паспортом). После проверки пользователь может расплачиваться с помощью распознавания лиц в точках оплаты, которые оснащены платежными устройствами от SWiP. Для приема платежей в точках продаж устанавливается камера, которая считывает биометрические данные клиентов. Для подтверждения платежа клиент должен посмотреть в камеру.

Все расчетные операции происходят в платежной системе SWiP. Платформа для распознавания лиц Vision Labs Luna оснащена технологией Liveness, которая проверяет, настоящий ли человек перед камерой или это неживое изображение. Благодаря этой технологии мошенники не могут использовать фотографии или видеозаписи других людей для оплаты покупок. Диапазон камеры настраивается таким образом, чтобы в нее попадало лицо только платящего пользователя.

Результаты проекта:

Оплата с помощью Selfietopay тестировалась в Москве в сети общественного питания "Пять Звезд" (ГК "Парадиз") и в Mediacafe на Рочдельской улице. По данным на июнь 2018 г. более 1000 пользователей протестировали новый сервис.В ближайших планах компаний - установить Selfietopay в 250 точках оплаты на предприятиях розничной торговли и сферы услуг в Москве и Петербурге, а также запустить проекты с несколькими крупными федеральными сетями.

Банковский виртуальный помощник для VIP-клиентов

Альфа-Банк

Альфа-Банк

с августа 2018 г. – тестовая эксплуатация, с 2019 г. – промышленная эксплуатация

Цель внедрения:

Альфа-Банк предлагает пользователям инновационные цифровые решения, в том числе с использованием технологии виртуальной реальности (VR). Новая технология позволяет в удобной форме отобразить финансовый контент и погрузить в него клиента. Использование VR также позволит сэкономить время VIP- клиентов банка, для которых визит в офис может быть не всегда удобен.

Что сделано:

Подразделение "Альфа Private" создало для VIP-клиентов виртуального помощника. Сервис представляет собой виртуальную переговорную с визуализацией советников в виде 3D-аватаров и отображением активов клиента и его трат.

По договоренности с клиентом финансовый советник может инициировать VR-сессию. Клиенту в приложение мобильного банка "Альфа-Мобайл" приходит оповещение, после чего операцию можно подтвердить кодом из SMS. После этого запускается виртуальная переговорная комната, в которую подгружаются данные клиента. В будущем в виртуальной переговорной появится функция автоматической отправки отчета о принятых решениях.

Виртуальная переговорная специально создавалась для состоятельных клиентов Альфа-Банка. В первую очередь это обусловлено тем, что такие клиенты часто находятся в поездках, стремятся экономить время, тщательно планируя перемещения по городу, или проводят значительную долю времени за рубежом.

Реализацией проекта занималась гибридная команда, состоящая из разработчиков, аналитиков и архитекторов Альфа-Банка, а также внешний подрядчик - компания, специализирующаяся на разработке VR-контента.

Результаты проекта:

Благодаря новым возможностям переговорной клиенты "Альфа Private", подключившись к ней и надев VR-гарнитуру, могут работать в интерактивном формате с реальными цифрами, визуализировать их в виде графиков и выполнять многие другие операции, а также, к примеру, встретиться с финансовым или инвестиционным советником и получить от них консультацию, не выходя из дома.

По результатам пилотного проекта Альфа-Банк хочет оценить актуальность такого формата коммуникаций для клиентов, понять, какой процент клиентов "Альфа Private" готов начать использовать сервис VR-консультанта. Исходя из полученной цифры, банк построит модели, на базе которых сформирует условия использования для клиентов.

Ипотечные сделки с электронными закладными и их учет на платформе "Мастерчейн"

Росреестр,АО "Райффайзенбанк"

Ассоциация ФинТех (АФТ)

февраль-июль 2018 г.

Цель внедрения:

Росреестр развивает электронное взаимодействие с кредитными организациями в целях сокращения сроков оформления ипотеки и повышения безопасности сделок с недвижимостью. Сделки с жильем с помощью электронной закладной позволяют заемщикам отказаться от необходимости лично подавать документы и переводят процесс регистрации в онлайн.Электронные закладные по ипотеке в России законодательно ввели с 1 июля 2018 г., первые реально зарегистрированные сделки прошли в августе.Использование технологии блокчейнпри учете и хранении электронных закладных может повысить надежность при оформлении ценных бумаг и сократить время оформления.

Что сделано:

Ассоциация ФинТех (АФТ) запустила проект "Учет электронных закладных" с использованием национальнойблокчейн-платформы "Мастерчейн". Первые ипотечные сделки с электронной закладной на платформе успешно провели АО "Райффайзенбанк" и ПАО "Сбербанк". Блокчейн-платформа "Мастерчейн" используется как среда учета и хранения уже зарегистрированных Росреестром закладных.

Реализация проекта по учету и хранению электронных закладных в децентрализованной депозитарной системе (ДДС) стала возможной благодаря взаимодействию АФТ с Банком России и Росреестром. Включение Росреестра как участника системы в этот процесс позволяет передавать и распространять файл электронной закладной в ДДС автоматически, без использования дополнительных внешних средств.

Задачей Райффайзенбанка в рамках пилотной сделки было проанализировать бизнес-процесс работы с электронными закладными и оценить, какие доработки в системах банка, а также нормативных и законодательных актах могут быть необходимы для полного перехода на децентрализованную депозитарную систему. В качестве депозитария учета электронной закладной, выпущенной Райффайзенбанком, выступила компания "Регион".

Результаты проекта:

Новый механизм учета электронных закладных позволяет существенно увеличить скорость операций, сократить расходы участников финансового рынка, а также создать единое информационное пространство для организации деятельности по созданию и учету закладной. Децентрализованный депозитарий позволяет ЦБ иметь доступ ко всем ценным бумагам, зарегистрированным банками, и видеть всю историю их оформления. Использование децентрализованного депозитария на технологии блокчейн гарантирует неизменность закладной, так как применение этой технологии делает невозможным изменение или удаление данных из реестра.

Система анализа клиентов с помощью ИИ

Бинбанк

MarketingLogic

сентябрь 2017 г. – февраль 2018 г.

Цель внедрения:

Бинбанк обладает одной из самых широких региональных сетей на финансовом рынке – порядка 400 отделений по всей стране. Использование технологии машинного обучения в маркетинговых процессах банка позволяет повысить эффективность привлечения клиентов, учитывая индивидуальные особенности каждого региона и отдельного офиса.

Что сделано:

Бинбанк внедрил технологии искусственного интеллекта в маркетинговом продвижении продуктов. Система представляет собой самообучающуюся нейронную сеть. Она анализирует потребности и особенности клиентов, задачи бизнеса, расположение отделений и тип рекламных носителей вокруг точки продаж, а затем предлагает оптимальный набор наиболее эффективных каналов продвижения, включая наружную рекламу, интернет, радио и телевидение.

Интерфейс позволяет в режиме реального времени следить за всеми маркетинговыми активностями банка и взаимодействовать с агентствами-подрядчиками для корректировки медиа-плана. Кроме того, система самостоятельно накапливает данные об истории рекламных размещений и анализирует их методами машинного обучения, что дополнительно повышает точность каждого следующего прогноза.

Система искусственного интеллекта для маркетинговых коммуникаций разработана в сотрудничестве с компанией MarketingLogic на платформе "Атлас".

Результаты проекта:

Внедрение системы предиктивной аналитики, позволяющей управлять всеми маркетинговыми активностями в регионах присутствия банка, позволило снизить стоимость привлечения новых клиентов по некоторым направлениям в 3 раза.

Майнинг-центр в Ленобласти

Правительство Ленинградской области, Комитет экономического развития и инвестиционной деятельности Ленинградской области

ООО "КриптоЮниверс"

август 2017 г. – август 2018 г.

Цель внедрения:

Создание промышленных майнинг-центров является одним из приоритетных направлений деятельности компании "КриптоЮниверс". Создание таких центров позволит не только внести вклад в развитие российской криптоиндустрии, но и создать новые рабочие места для специалистов в области инновационных цифровых технологий.

Что сделано:

Компания "КриптоЮниверс" открыла на территории индустриального парка "Левобережный" в Ленинградской области крупнейший в России майнинговый центр.Ферма была создана на базе бывшей биохимической лаборатории. Майнинг-центр потребляет 20 МВт — этого достаточно для полного обеспечения электроэнергией поселка городского типа. В ближайших планах компании "КриптоЮниверс" — увеличение энергомощности центра до 60 МВт.

Введенные в эксплуатацию первые корпуса центра занимают площадь 4000 кв. ми вмещают более 3 000 единиц оборудования для добычи биткоинов и лайткоинов. Разместить свое оборудование на территории майнинг-центра или взять в аренду его вычислительные мощности могут любые частные инвесторы.

Размер инвестиций в строительство центра составил 500 млн рублей. Проект реализован при содействии местных властей, заинтересованных в развитии инфраструктуры Ленобласти. Выбор региона не случаен: в нем есть высокая концентрация энергогенерирующих компаний, профицит электроэнергии и благоприятные климатические условия..

Результаты проекта:

Промышленный майнинг позволяет пользователю получить необходимое ПО, необходимое количество энергии. В результате при минимальных затратах обеспечивается быстрая окупаемость вложений.

Большую роль в создании благоприятного фона для реализации проекта сыграла его юридическая прозрачность. Компания "КриптоЮниверс" является членом Российской ассоциации криптоиндустрии и блокчейна (РАКИБ) и оптовым поставщиком сертифицированной техники для майнинга Bitmain. Представленный на рассмотрение властей проект создания майнингового центра был выполнен с учетом актуальных для Ленобласти тарифов на электроэнергию и с соблюдением стандартов промышленной безопасности. Майнинг-отель относится к категории дата-центров. Инвестиции в новые технологии легальны как для физических, так и для юридических лиц.

Онлайн-платформа для представителей малого и среднего бизнеса

ПАО "МегаФон"

АО "МегаЛабс"

2017-2018 гг. – разработка, с апреля 2018 г. – коммерческая эксплуатация

Цель внедрения:

ПАО "МегаФон" в рамках стратегии развития компании внедряет новые продукты и сервисы для бизнеса. Они способствуют улучшению управления бизнес-процессами, увеличивают клиентскую базу компании, позитивно влияют на лояльность к оператору, а также создают предпосылки к приобретению клиентами новых продуктов, что позволит увеличить конкурентоспособность оператора.

Что сделано:

ПАО "МегаФон" запустило платформу "МегаФон.Бизнес" – онлайн-ресурс для представителей малого и среднего бизнеса - существующих и потенциальных корпоративных клиентов оператора, который позволяет управлять и подключать в один клик VAS-сервисы, а также пользоваться специальными партнерскими предложениями. Дочерняя компания оператора "МегаЛабс" осуществила разработку и интеграцию платформы с подсистемами "МегаФона".

"МегаФон.Бизнес" - интеграционный проект, который объединяет уже существующие решения, информационные и биллинговые системы оператора на одной платформе. В основе его работы лежит принцип таргетинга. Благодаря анализу больших данных, контент изменяется в зависимости от профиля клиента, использующего платформу. К примеру, действующим клиентам "МегаФон" порекомендует решения, отталкиваясь от размера их бизнеса, жизненного цикла, а также списка уже подключенных услуг. Клиентам, бизнес которых уже налажен, предложат подключить решения для оптимизации бизнес-процессов - например, по управлению кадрами или транспортом. А клиентам, которые только выходят на рынок, - инструмент для точечной коммуникации с аудиторией.

Помимо собственных решений "МегаФона" на платформе представлены предложения от партнеров, среди которых Mail.Ru Group, Тинькофф Банк, Точка банк, Nethouse, OFD.ru, "СКБ Контур".

Результаты проекта:

Запуск платформы "МегаФон.Бизнес" значительно упростил процесс подключения услуг и управления ими. В несколько кликов заполнив заявку, клиент может организовать любой бизнес-процесс - от создания сайта и открытия счета в банке до приобретения облачного хранилища данных. Пользователи сайта также получили доступ к единой базе знаний, где смогут уточнить подробную информацию о каждой услуге, ознакомиться с инструкцией по подключению и проконсультироваться со службой поддержки.

"МегаФон" ожидает, что с запуском платформы количество пользователей дополнительных услуг увеличится на 25%". В дальнейшем оператор планирует увеличить набор представленных собственных и партнерских решений, а также расширить функциональность - например, добавить виджеты просмотра статистики и аналитики по услугам.

Платежная транзакция с применением технологии blockchain

АО "Альфа-Банк", ПАО "Сбербанк"

ПАО "МегаФон"

ноябрь 2017 г.

Цель внедрения:

Банки и российские компании активно запускают пилотные проекты с применением технологии блокчейн. Использование технологии при проведении расчетов может повысить скорость исполнения перевода между участниками: отражение операции на счете получателя после его отправки происходит практически в режиме реального времени, в отличие от традиционной системы переводов.

Что сделано:

Сбербанк, Альфа-Банк и "МегаФон" осуществили первую в России платежную транзакцию с применением технологии блокчейн."МегаФон" перечислил со счета в Альфа-Банке 1 млн рублей дочерней компании "МегаЛабс" на счет в Сбербанке. Электронный оборот информации о платеже проводился по децентрализованной компьютерной сети, состоящей из узлов, взаимодействующих по протоколу технологии HyperledgerFabric с применением платформы IBM Blockchain.

Необходимые для этого узлы сети находились на ИТ-инфраструктуре Альфа-Банка и Сбербанка.ИТ-инфраструктура представляет собой сервис определения единого порядка транзакций (orderer), удостоверяющий центр сети (УЦ) и несколько узлов, подтверждающих корректность транзакций (endorser-узлы - компьютерный сервер, подтверждающий транзакцию), расположенные на стороне Сбербанка. Аналогичный endorser-узел развернут и на стороне Альфа-Банка.

"МегаФон" и "МегаЛабс" подключались через интернет-браузер к клиентскому веб-приложению с функционалом личного кабинета, который предоставляет интерфейс для взаимодействия с сетью. Созданный технологический процесс является базовым сценарием, на основе которого должен быть разработан новый расчетный функционал.

Результаты проекта:

Платежная операция осуществлена по договору возобновляемого займа. Техническое решение на блокчейне, предложенное Сбербанком, позволило осуществить пилотную платежную транзакцию на технологии IBM Blockchain. Участники сети могли отправлять и получать электронные документы в режиме онлайн, отслеживать статус проведения сделки, имели доступ к просмотру блоков блокчейн-транзакций, содержащих всю историю платежных операций.

Сделка была проведена полностью в правовом поле, она регулировалась четырехсторонними соглашениями об обмене платежной информацией всеми участниками.

Цифровой ассистент Эм (банковскийаналог Siri)

Модульбанк

Объединение когнитивных ассоциативных систем (ОКАС)

с марта 2017 г. – разработка системы, с февраля 2018 г. – запуск первой версии системы, с июня 2018 г. – запуск базовой версии системы

Цель внедрения:

Модульбанк использует чат-боты, чтобы снизить нагрузку на бизнес-ассистентов и избавиться от необходимости постоянно увеличивать их штат из-за роста числа клиентов.

Что сделано:

В Модульбанке разработали цифрового бота по имени Эм. Это банковский аналог Siri, она не просто реагирует на ключевые слова, а понимает смысл сообщения и может вести диалог, не теряя нить разговора.

Эм знает ответы на самые популярные вопросы по работе банка. В её основе лежат алгоритмы, которые подбирают наиболее подходящий по смыслу ответ на сообщение клиента. Кроме того, бот способен обучаться, как Siri или Алиса.Для создания бота с помощью нейронных сетей были сгруппированы диалоги с клиентами за всю историю банка.

В марте 2018 г. Эм начала общаться с клиентами Модульбанка. Они могут оценить ее ответ, поставив лайк или дизлайк. Если Эм ошибается и получает дизлайк, она переводит клиента на реального человека из нужного подразделения. Эм также подсказывает ответы специалистам поддержки в чате, и, таким образом, экономит время на рассмотрение вопроса клиента.Все дизлайки, которые получает чат-бот, анализируются, чтобы улучшить работу. Изначально, если ответ получал много дизлайков, он отключался. Однако, если у клиента серьезная проблема, например, блокировка счета, чаще всего он ставит дизлайк даже при правильном ответе. Поэтому алгоритм обучения изменили.

В июне 2018 года Модульбанк совместно с "Объединением когнитивных ассоциативных систем (ОКАС)" запустили новую версию виртуального помощника Эм на основе нейросетевой диалоговой системы.

Новая версия работает на ансамбле нейросетей разного типа, выполняющих разные задачи. Сначала поступающие от клиентов высказывания проходят предобработку на основе нейронных сетей и систем машинного обучения. Они фильтруют выражения, не относящиеся к целевой тематике, вычленяют жаргон, исправляют допущенные опечатки. Основу бота образует ансамбль из большого числа конволюционных, рекуррентных, LSTM и других нейронных сетей, которые обрабатывают различные признаки высказывания и совместно определяют правильный окончательный ответ. Второй нейросетевой ансамбль проходит ежедневное обучение на основе вновь поступающих высказываний пользователей. Если он показывает лучшие результаты после обучения, чем существующий нейросетевой ансамбль, то допускается до работы с клиентами. Для обучения нейросетей и представления смыслового содержания текста предварительно были построены многомерные векторные пространства, определяющие соотношения между символами, морфемами, словами и фразами.

Все эти алгоритмы находятся на графическом суперкомпьютере производительностью 42 терафлопса, машина может общаться одновременно с тысячами клиентов через их личные кабинеты в Модульбанке.

Результаты проекта:

На октябрь 2018 года Эм решила около 17 000 запросов в службу поддержки. Она принимает каждый четвёртый вопрос от клиентов, половину из них решает сама, в остальных случаях переводит обращение на реального сотрудник.

Виртуальный помощник может с высокой точностью отвечать на 261 тип часто задаваемых вопросов, давать ответы на вопросы персонального характера и решать частные задачи. Например, Эм быстро выяснит ситуацию с отправленным или ожидаемым платежом, переспросит нужную информацию, если клиент забыл её указать. Она помнит историю взаимодействия с клиентом, учитывает контекст диалога. Эм устойчива к опечаткам, в общении с ней можно использовать различные слова и грамматические конструкции. Она отсеивает троллинг и пока отсеивает оффтопик.

Разработоки команды ОКАС в области нейронных сетей обеспечили точность ответов системы с количеством ошибок, не превышающим 0,9 % от общего числа заданных вопросов уже на начальном этапе внедрения системы. Если система знает ответ на соответствующий тип вопросов, как бы они ни были сформулированы, то ответит правильно в 97,2 % случаев.

После внедрения новой версии системы процент охвата ответов на вопросы клиентов Модульбанка поднялся с 9 % до 40 % от всех обращений клиентов в банк.

Размещение облигаций по технологии блокчейн

ПАО "МТС"

Национальный расчетный депозитарий (НРД), Sberbank CIB

1 квартал 2017 г. – май 2018 г.

Цель внедрения:

Национальный расчетный депозитарий, МТС и Sberbank CIB тестируют технологию блокчейн в различных финансовых сделках и процессах, в том числе в размещении облигаций. Такие проекты опытным путем доказывают преимущество применения новой технологии над классическим размещением облигаций.Одной из приоритетных задач является снижение стоимости трансакций для всех игроков за счет увеличения объема и вовлечение широкого круга эмитентов.

Что сделано:

ПАО "МТС" выпустило коммерческие облигации с размещением и расчетами с помощью смарт-контрактов на основе технологии блокчейн.

Рублевые облигации серии КО-П01 на 750 миллионов рублей со сроком обращения 182 дня и ставкой квартального купона до погашения 6,8% годовых размещены на внебиржевом рынке по закрытой подписке. Национальный расчетный депозитарий (НРД) предоставил для проведения сделки собственнуюблокчейн-платформу на базе Hyperledger Fabric 1.1. Основным покупателем выпуска облигаций стал Sberbank CIB.

В рамках подготовки к сделке была реализована полная модель расчетов DVP (Delivery versus Payment) на блокчейне, при котором движение ценных бумаг и денежных средств происходит одновременно (поставка против платежа). В рамках сделки добавлена возможность динамического изменения состава участников сети для работы с широким кругом инвесторов.

Для проведения сделки доступ к децентрализованной платформе получили эмитент, центральный депозитарий и инвестор. В рамках проекта была обеспечена конфиденциальность при работе со счетами, а также учтены особенности российского законодательства.

Блокчейн-платформа работает только с оцифрованными активами, делая процесс размещения, обращения и учёта облигаций максимально прозрачным. Каждый участник сделки имеет возможность обмениваться документами в режиме онлайн, отслеживать статус проведения сделки. Расчёты осуществляются непосредственно в системе учёта, что позволяет существенно ускорить проведение сделки. Выбранная схема криптографической защиты позволяет проводить все операции в электронном виде с использованием уже имеющихся у клиентов группы "Московская биржа" электронных подписей. Исходный код смарт-контрактов размещён на github и является открытым в соответствии с требованиями проекта Hyperledger, участниками которого с 2016 года являются Сбербанк и группа "Московская биржа".

Результаты проекта:

Использование смарт-контрактов позволяет обеспечить снижение на 5–10% технологических затрат за счет отсутствия необходимости резервирования данных. Выпуск облигаций МТС позволил подтвердить надежность, эффективность и безопасность платформы на базе блокчейн для организации и проведения сложноструктурированных сделок с ценными бумагами, а также доказал перспективность технологии для развития цифровой экономики России.

Интеграция технологии RealTimeMarketing с мобильным приложением и интернет-банком

Почта Банк

SAS

ноябрь 2015 г. – август 2018 г.

Цель внедрения:

Почта Банк использует искусственный интеллект (ИИ) для увеличения вторичных продаж по всем продуктам. Компания применяет технологию событийного маркетинга Real Time Marketing (RTM), которая является омниканальной. Она позволяет банку продолжить контакт с клиентом посредством SMS-сообщений, телемаркетинга, а также цифровых каналов обслуживания - мобильного приложения и онлайн-банка.

Что сделано:

ПАО "Почта Банк" внедрило CRM-технологию (Customer Relationship Management) событийного маркетинга Real Time Marketing (RTM) в дистанционных каналах обслуживания клиентов. Система, созданная на базе искусственного интеллекта, позволяет формировать персонифицированное предложение клиенту в режиме реального времени на основе имеющейся информации о нем и тематики его обращения в мобильный или интернет-банк. Поставщиком решения Real Time Marketing для Почта Банка является компания SAS.

При обращении клиента в мобильный или интернет-банк в систему RTM направляется автоматический запрос с информацией о клиенте, его устройстве, геокоординатах, а также о цели его обращения в банк. Система RTM мгновенно сегментирует клиента, анализирует его кредитный профиль, текущие продукты, интересы, потребности и множество других факторов. Исходя из этого формирует индивидуальное предложение для клиента. При этом весь процесс - от запроса в RTM до показа предложения клиенту и отправки push- и SMS-уведомления - занимает 5-10 секунд.

Например, клиент заходит в мобильный банк и совершает платеж за мобильную связь или ЖКХ. Система по данным анкеты клиента определяет, что у него есть автомобиль и недвижимость, и предлагает ему оплатить налоги через мобильное приложение.

Внедрение CRM-технологии событийного маркетинга Real Time Marketing проходило в два этапа. На первом этапе Почта Банк внедрил решение в отделениях, инвестиции составили 24 млн руб. В стоимость входили лицензии, оборудование и работы. Интеграция технологии RTM в интернет-банк и мобильный банк стала следующим этапом внедрения этой системы в Почта Банке. На втором этапе банк потратил 7,5 млн руб. на работы по дистанционному банковскому обслуживанию (ДБО).

Результаты проекта:

Общий объем вторичных продаж действующим и новым клиентам по технологии RTM за два последних года превысил 40 млрд руб., достигнув 20% от общего объема вторичных продаж и 10% от всех продаж в банке. По итогам первого полугодия 2018 г. вторичные продажи кредитных продуктов по технологии RTM выросли в два раза, до 14,5 млрд руб., по сравнению с аналогичным периодом 2017 г. При этом максимальный прирост показали кредиты наличными, количество договоров по которым увеличилось более чем в два раза.

Кроме того, с использованием технологии RTM за первое полугодие 2018 г. было открыто депозитов на общую сумму более 1 млрд руб., выдано 59 тыс. дебетовых карт "Пятерочка", более 14 тыс. дебетовых карт к сберегательному счету, более 20 тыс. клиентов перевели пенсию в Почта Банк. Наибольшую конверсию демонстрируют предложения по кредитным продуктам (более 50%), депозитам (25%), а также картам к сберегательному счету (16%), поделились результатами в банке.

Внедрение технологии RTM в отделениях позволило существенно нарастить продажи кредитных карт как сопутствующего предложения при оформлении клиентом POS-кредита или кредита наличными. За счет такой механики конверсия из предложений в договоры по кредитным картам превысила 50%. По данным на сентябрь 2018 г., технология RTM обеспечивает 60% всех продаж банка по кредитным картам",

В будущем с внедрением технологии RTM Почта Банк рассчитывает увеличить вторичные продажи существующим клиентам минимум на 10% за год. В ближайших планах банка - интеграция технологии RTM с процессинговыми данными по транзакциям и с сайтом банка.

Гибридное хранилище данных

ВТБ

Teradata

2018 г.

Цель внедрения:

В рамках цифровой трансформации ВТБ важно применять современные решения для обработки больших данных. Новый этап развития аналитической платформы позволит создать целую экосистему больших данных, работа с которой значительно улучшит качество обслуживания клиентов банка, позволит сделать клиентам адресные предложения, которые будут учитывать индивидуальные потребности.

Что сделано:

ВТБ создает новый тип платформы, которая предоставит простой доступ к информации, дает возможность проводить качественный и детальный анализ заемщиков.

Решение представляет собой два продуктивных контура, которые географически разнесены и полностью дублируют друг друга в целях обеспечения катастрофоустойчивости. При этом они полностью синхронизированы и одновременно используются для разных классов задач. В одном контуре решаются задачи обработки данных из систем-источников, поддержка онлайн-сервисов банка и подготовки отчетности. Второй контур в то же время используется для работы бизнес-пользователей напрямую и через бизнес-приложения и инструменты Business Intelligence (BI).Архитектура гибридного аналитического хранилища базируется на платформах Teradata и Hadoop.

Инвестиции в развитие единой платформы составят более 1 миллиарда рублей.

Результаты проекта:

После внедрения платформы банк сможет позволить решать сложные аналитические задачи и аккумулировать все розничные данные в едином гибридном хранилище.

Управление сетью отделений банка с помощью ИИ

ПАО "Росбанк"

MarketingLogic

март 2017 г. – декабрь 2017 г. – разработка, с начала 2018 г. – коммерческая эксплуатация

Цель внедрения:

Росбанк применяет технологии искусственного интеллекта для решения задач по открытию и перемещению своих отделений. Проект позволяют повысить эффективность привлечения клиентов с учетом индивидуальных особенностей каждого региона и отдельного офиса.

Что сделано:

Росбанк внедрил технологию locationintelligence геоинформационной системы "Атлас" для управления сетью отделений.

Продукт разработан аналитической компанией Marketing Logic. Технология location intelligence агрегирует данные обо всех отделениях и подразделениях банка, оценивает потенциал и нагрузку, рассчитывает эффективность потенциальных офисов, исходя из данных об активности клиентов, банков-конкурентов, численности населения, трафика на улицах города и другой статистической информации.

В результате, банк имеет "тепловую" карту по каждому городу присутствия с оценкой потенциала размещения отделения на уровне шаговой (100 метров) доступности.Чтобы повысить точность "тепловой" карты, модель соединяет 2 подхода: машинное обучение и экспертные правила выбора хороших локаций, что позволяет объединить накопленные исторические данные и опыт экспертов – сотрудников банка.

Результаты проекта:

С помощью геоданных и прогнозных моделей сотрудники Росбанка могут точнее и быстрее принимать решения, минимизировать ошибки, планировать действия с учётом потенциала локации каждой точки продаж.

Запуск линии связи с квантовой защитой

ПАО "Сбербанк"

Российский квантовый центр (РКЦ), ООО "Амикон", Газпромбанк

2017 г. – январь 2018 г.

Цель внедрения:

Интерес к квантовым технология носит глобальный характер. Они добавляют принципиально новые свойства вычислительным, коммуникационным системам, позволяют повысить скорость обработки информации и значительно усилить информационную безопасность. Эксперты считают, что в России должно быть несколько экспериментальных групп, которые параллельно развивали бы проекты, ориентированные на создание квантовых методов защиты информации. Проверка инновационных решений в реальных условиях даст возможность выработать и предложить бизнесу новые сценарии деятельности и новые преимущества.

Что сделано:

Сбербанк и Российский квантовый центр (РКЦ) запустили линию связи с квантовой защитой между двумя московскими офисами Сбербанка - на улице Вавилова и на Большой Андроньевской улице.

Для создания канала связи между офисами Сбербанка стороны использовали гибридную систему квантовой защиты информации. Распределение ключей осуществляется с помощью квантовых коммуникаций: информация, которая используется для формирования ключей, кодируется в состояниях одиночных фотонов. Выработка криптографических ключей и шифрование данных производится при помощи уже существующих сертифицированных решений для защиты информации.

Совместный проект между РКЦ и Сбербанком начался в 2017 г. Основными этапами запуска линии связи с квантовой защитой стали разработка архитектуры гибридной системы, лабораторные испытания и доработка устройства по их итогам, а затем испытания на линиях Сбербанка. Над проектом работали десять специалистов из РКЦ. Все работы велись совместно с компанией ООО "Амикон", которая отвечала за классическую защиту информации в испытаниях. Выработка криптографических ключей и шифрование данных производится при помощи уже сертифицированных решений для защиты информации компании "Амикон".

Кроме того, проект РКЦ выполнялся при поддержке Газпромбанка, линии которого были использованы для демонстрации прототипа, разработки опытной сети и тестирования технологии квантового blockchain.

Результаты проекта:

Это первый в России эксперимент по квантово-защищенной передаче реально используемых данных в городских условиях.Сбербанк стал первой организацией, получившей установку квантовой защиты, которая уже готова для промышленной эксплуатации. В ходе эксперимента оборудование РКЦ работало совместно с шифратором сетевого уровня. Благодаря технологии квантовых коммуникаций была обеспечена частая смена ключей в устройствах шифрования, что повышает уровень защиты данных. При этом, российские организации получат возможность использовать для защиты информации разработку именно из России. В будущем РКЦ и Сбербанк планируют развивать проект путем внедрения квантовых коммуникаций в другие бизнес-приложения.

Электронная регистрации сделок по купле-продаже нежилых помещений

Росреестр

ПАО "Сбербанк"

С марта 2018 г. – коммерческая эксплуатация

Цель внедрения:

Росреестр выступил инициатором запуска электронной регистрации сделок с недвижимостью. Благодаря такой возможности упрощается процедура подачи заявления, и сокращаются сроки на проведение регистрации договоров купли продажи.

Сбербанк с целью обеспечения удобной и быстрой подачи документов на электронную регистрацию права собственности для клиентов и Росреестр подписали документы, которые позволяют совершать заключение сделки через интернет. С 2016 г. электронный сервис Сбербанка действует при регистрации жилой недвижимости (как на первичном, так и на вторичном рынке). В этом году банк решил предложить клиентам такой же сервис по регистрации нежилой недвижимости.

Что сделано:

Сбербанк запустил услугу электронной регистрации сделок по купле-продаже нежилых помещений - машино-мест, гаражей и кладовых помещений, приобретаемых у застройщиков.

Процедура длится два-три дня, после чего участники сделки получают документы по электронной почте. Сервис предоставляется на всей территории России.

Электронная регистрация сделки при обращении в Сбербанк платная. В стоимость заложена не только процедура заключения сделки, но еще госпошлина. После того как сделка будет завершена, в ЕГРН появится запись о праве обладании собственника недвижимости.

Услуга реализуется на базе интеграции с сервисом прямого взаимодействия с Росреестром. Совместно с ведомством банк продолжит улучшать качество сервиса, а также увеличит число типов недвижимости, доступных для подачи на электронную регистрацию права собственности.

Результаты проекта:

Отправить заявку на регистрацию права собственности на недвижимость в Росреестр можно в офисах застройщиков - партнеров Сбербанка за 15 минут. Сервис стал доступен более чем 2000 застройщикам - партнерам Сбербанка. Срединих ГК "ПИК", ГК "МИЦ" и Legenda Intelligent Development.

По данным на май 2018 г. каждая вторая ипотечная сделка Сбербанка по покупке квартиры проходит с помощью электронного сервиса, при этом 15% от общего количества сделок с недвижимостью у застройщиков включают приобретение нежилой недвижимости.

Интеллектуальная система оценки кредитных рисков

Российский научный фонд

Университет ИТМО, Банк "Санкт-Петербург"

2017-2021 гг. (август 2017 г. – февраль 2018 г. – первый этап)

Цель внедрения:

Уровень автоматизации многих финансовых операций, а также их скорость возросли за последние годы. Кроме того, по всему миру растет не только количество финансовой информации, но и количество игроков на финансовых рынках, каждый из которых применяет собственные стратегии. Команда Университета ИТМО выиграла грант Российского научного фонда, ориентированный на разработку интеллектуальных технологий поддержки принятия решений в финансовой сфере. Разработка общей открытой платформы для поддержки принятия решений в финансовом секторе позволят сформировать научное сообщество по этой тематике. Ученые и практики смогут использовать эту платформу для совершенствования решений, которые будут востребованы специалистами в разных отраслях.

Что сделано:

Банк "Санкт-Петербург" и Университет ИТМО завершили первый этап совместного проекта "Интеллектуальные технологии больших данных для поддержки принятия решений в финансовой сфере на основе предсказательного моделирования".

В ходе проекта планируется создать облачную онлайн-платформу, на базе которой будут разрабатываться различные сервисы для банков и коммерческих структур.

Разрабатываемая платформа будет находиться в открытом доступе. На ее основе будут создаваться различные коммерческие сервисы, которые будут использоваться непосредственно банками и другими финансовыми структурами.

В основу этих сервисов закладывается аппарат машинного обучения, искусственного интеллекта и финансовой математики, что позволит моделировать различные финансовые процессы на различных уровнях детализации. Например, оценивать кредитные риски при выдаче займа клиенту, а также создавать кредитору оптимальные условия для выплат, прогнозировать возможность невозврата долга, выстраивать наиболее эффективные стратегии воздействия на определенные группы клиентов, определять востребованность финансовых продуктов в тех или иных географических регионах определенными потребителями. Кроме того, сервисы позволят предсказывать последствия и других решений в финансовой сфере: в какие ценные бумаги вкладывать средства, чтобы не "прогореть" на биржах при любом развитии событий, какие разрабатывать новые тарифы обслуживания, как оптимизировать бизнес-процессы финансовых организаций.

Проект рассчитан на четыре года, на протяжении которых банк инвестирует в него в общей сложности 28 млн рублей. Практическая часть проекта будет основана на совместной работе сотрудников Университета ИТМО и банка. По итогам проекта банк получит инновационные разработки и сервисы, созданные учеными: набор композитных приложений для оценки кредитных заявок и поведенческого скоринга, сервисы для повышения качества маркетинговых кампаний и акций, оптимизации бизнес-процессов.

В ходе реализации проекта в Университете ИТМО будет создана научная лаборатория, в которой будут развивать технологии в области сбора, анализа и обработки сверхбольших данных (BigData), машинного обучения, искусственного интеллекта и предсказательного моделирования для поддержки принятия решений в финансовой сфере.

Результаты проекта:

По итогам первого этапа проекта банк получил инновационную модель для оценки кредитных рисков, построенную на данных о транзакциях клиентов. Модель позволяет повысить качество принятия решений о выдаче кредитов. Для клиента это означает улучшение условий по кредитам (более низкая ставка, индивидуальные предложения) и сокращение объема документов и срока оформления кредита.

Практическим результатом всего проекта для конечных пользователей станет открытая облачная программная платформа финансового моделирования и обработки данных, которая послужит основой для разработки прикладных сервисов и систем поддержки принятия решений в разных областях. Потребителями платформы станут коммерческие банки, консалтинговые и инвестиционные компании, брокеры и хедж-фонды, рейтинговые агентства, страховые компании и регуляторы.

Испытание квантовой защиты информации

Газпромбанк

Российский квантовый центр, ООО "С-Терра СиЭсПи"

С 2016 г. – разработка квантовой сети, май 2018 г. – испытания на высокоскоростной линии связи.

Цель внедрения:

Программа "Цифровая экономика" разрабатывает план мероприятий, которые подразумевают развитие в России квантовых вычислений, а также создание защищенной квантовой сети связи. Методы квантовой защиты данных считаются наиболее надежным средством обеспечения информационной безопасности. В этом случае критически важный элемент – шифровальные ключи - кодируются в квантовых состояниях фотонов, которые передаются по обычным оптоволоконным линиям. В соответствии с законами квантовой физики любая попытка "подсмотреть" ключ изменит состояния фотонов, и это сразу обнаружат участники разговора. Российский квантовый центр и его дочерняя компания QRate разрабатывают квантовые методы защиты информации и уже реализуют несколько пилотных проектов, в том числе в интересах "Газпромбанка".

Что сделано:

Специалисты компании "С-Терра СиЭсПи" и Российского квантового центра по заказу "Газпромбанка" провели успешные испытания системы квантовой и криптографической защиты информации на высокоскоростной линии связи.

Для развития технологии квантовой защиты данных необходимо интегрировать устройства квантового распределения ключей в существующую телекоммуникационную инфраструктуру, в том числе обеспечить его работу совместно с отечественным сертифицированным криптографическим оборудованием и сделать возможной работу квантовых устройств на магистральных линиях связи.

В ходе тестирования был использован разработанный ранее протокол выработки и передачи квантовых ключей от устройства QRate к шлюзам безопасности "С Терра".

В реализации механизма импорта квантового распределения ключей предусмотрена возможность адаптации, позволяющая наращивать криптостойкость по мере роста скорости генерации ключей в квантовой линии связи. При выходе квантовой подсистемы из строя, уровень криптостойкости останется на допустимом уровне, реализуемом базовыми настройками сертифицированного криптошлюза с использованием алгоритмов ГОСТ и протокола IPSec.

Результаты проекта:

На тестовом стенде, состоящем из двух высокопроизводительных криптошлюзов, устройств квантовых коммуникаций и прецизионного измерительного генератора трафика, были получены результаты, подтверждающие возможность использования совместного решения для защиты каналов связи с пропускной способностью 10 Гбит/c и более. Успешное тестирование послужит началом для дальнейшей разработки квантовых технологий применительно к защите информации.