Как стартапы помогают Райффайзенбанку развиваться

Российские банки один за другим начинают сотрудничать с финтех-стартапами. Райффайзенбанк принял такое решение в 2016 г. Летом прошлого года компания приступила к партнерству со стартапами: в течение второго полугодия банк заключил партнерские соглашения с венчурными фондами и акселераторами (РВК, "Сколково" и ФРИИ) и начал отбирать проекты. Исполнительный директор и главный архитектор АО "Райффайзенбанк" Олег Третьяк рассказал корреспонденту "Цифровой экономики" об опыте и промежуточных итогах сотрудничества со стартапами, об инновационных технологиях, в которых заинтересован банк, и о планах по внедрению блокчейн-технологий.

- Расскажите, пожалуйста, на какие вызовы рынка банкам надо отвечать и могут ли стартапы помочь в этом?

- Конкуренция на рынке банковских услуг очень высока. Предложения ведущих банков схожи по основным параметрам, и выделиться среди них непросто. В Райффайзенбанке мы традиционно делаем ставку на сервис высокого уровня. Он включает не только "разницу в отношении", когда в отделении клиент чувствует заботу о себе, но и комфорт, который клиентам дают современные технологичные решения.

В работе со стартапами мы ориентированы в первую очередь на поиск новых возможностей для улучшения пользовательского опыта наших клиентов и для привлечения новых клиентов. Создание ценностного предложения на высоко конкурентном рынке требует творческого подхода и нестандартных решений. Не всегда внутри организации можно посмотреть на привычные методы по-другому. В этом нам и помогают стартапы. Мы даем им инфраструктуру для пилотирования идей, а они дают нам энергию инноваций и нестандартное видение привычных процессов.

С тех пор как мы начали активно работать со стартапами, внутри банка многое поменялось. Над внедрением изменений и экспериментальными решениями также работает и ряд внутренних команд, которых вдохновили стартапы. Наши сотрудники стали активнее включаться в инновационную деятельность. С начала года мы внедрили два решения с использованием Big Data, которые были созданы внутренними командами. За это мы тоже можем поблагодарить стартапы, которые мотивировали коллег работать с инновациями.

- Отбирая финтех-стартапы, за год банк рассмотрел более 1000 заявок и в несколько этапов отобрал из них самые перспективные проекты. Сколько из них дошли до стадии пилотов?

- С осени 2016 по август 2017 года мы сделали 12 пилотов. Каждый месяц мы проводим отбор технологий на пилотирование, привлекаем новые компании. Мы всегда рассматриваем изменения, внесенные в решения тех команд, которые мы не выбрали по каким-то причинам сразу. Они, например, могут добавлять функциональность или менять целиком весь продукт. Если нам нравится – мы об этом открыто заявляем и стартуем пилот, как только видим для него возможность.

В отборе предложений у нас помимо экспертов по инновациям всегда участвуют коллеги из всех сегментов бизнеса, ИТ и операционного блока. Иногда мы привлекаем коллег из венчурной индустрии.

- В каких технологических решениях, которые могут реализовать стартапы, заинтересован банк?

- Изначально мы ставили перед собой задачу найти решения, которые могут положительно повлиять на привлечение клиентов. Были представлены интересные прототипы решений по разработке таргетированных коммуникаций для продвижения услуг, а также инструменты анализа данных о клиентах. Мы отобрали несколько проектов, наиболее релевантных для банка. Результатом стало создание прототипов. Сейчас мы находимся в точке принятия решения о вариантах реализации этих идей.

- Внутри Райффайзенбанка уже больше года функционирует "песочница". Сколько стартапов сейчас в "песочнице"? Сколько уже прошли этот этап и вышли на следующий уровень сотрудничества с банком?

- Мы пропилотировали уже 12 решений, одновременно у нас в среднем пилотируется до 6 команд-стартапов. До конца года мы планируем стартовать еще несколько пилотов. В продуктиве мы реализовали две идеи, чуть более расширенные по функционалу, и еще две - в процессе обсуждения.

Мы работаем со стартапами в рамках трехмесячных циклов. Для пилотных проектов отбираем команды на конкурсной основе: собираем заявки, выбираем релевантные и приглашаем команды для выступления перед жюри. В его составе — руководители всех сегментов бизнеса, ИТ и операционной дирекции. Каждой команде дается 5 минут, после чего жюри голосованием выбирает проекты для пилотирования. Далее отобранная команда прорабатывает гипотезу, мы предоставляем инфраструктуру банка и свою экспертизу.

Ежемесячно проводится demo-day: стартапы демонстрируют результаты, мы принимаем решение продолжать пилот или прекратить его. В отличие от проектного подхода, когда нужно любой ценой завершить задачу и внедрить решение, работа с инновациями - это постоянная проверка гипотез, и поэтому Fail fast здесь более чем оправдан.

- Что конкретно Вы предоставляете сейчас стартапам (доступы к ИТ-сервисам, рабочие места)?

- Мы предоставляем стартапам доступ в тестовую среду с необходимыми ресурсами, маскированные данные для работы, если нужны, финансирование на время пилота, а также реальную эксперитизу, потому что стартап, как правило, работает бок о бок с бизнес-заказчиком.

Часто стартапы не готовы работать с корпоративным игроком из-за слабой проработки юридических аспектов и вопросов безопасности. Мы совместно с внутренними службами выявляем слабые места стартапа в административно-юридической плоскости (фактически Due Diligence проекта) и даем рекомендации. Как правило, пилоты с банком - платные, то есть стартапы дорабатывают свои решения фактически за деньги, которые мы платим за пилот, независимо от успеха или провала тестов в банке.

За рубежом существует практика, когда стартапы платят деньги за доступ к необходимому объему данных для тестирования решений. Мы же действуем наоборот – даем командам полную поддержку. На наших глазах решения стартапов дорабатываются до необходимого уровня для благоприятной работы с корпорациями в целом.

- Получают ли проекты, прошедшие отбор, доступ к API банка? Какие API чаще всего используются?

- Мы подготовились к онбордингу стартапов в своей "песочнице" и сделали доступными API к интернет-банку еще в прошлом году. В этом году мы успели поработать с большим количеством стартапов. Практика показала, что важнее для проверки гипотез уметь работать с данными. Быстро подготавливать их должным образом, давать к ним доступ, контролировать их поток. Большинству стартапов они нужны. Мы хорошо научились это делать.

Мы также готовимся выводить наши API в публичную зону. Мы начнем с информационных API, которые сделают быстро доступными актуальные публичные данные, как, например, список отделений или банкоматов. Следующим шагом будут API для работы с различными рода заявками. Такие API мы планируем опубликовать до конца этого года.

- В прошлом году Вы говорили, что сфокусированы на сотрудничестве со стартапами по двум направлениям - розничному и транзакционному. Изменились ли сейчас эти направления, добавились ли новые?

- Приоритет по прежнему на розничном бизнесе. Но мы смотрим на любые решения, реализация которых будет создавать добавленную ценность для наших клиентов, поможет нам сделать продукты и сервис лучше и комфортнее для них. Это касается и оптимизации операционных процедур, в частности, и новых сервисов в том числе.

- В целом какие технологии Райффайзенбанку интересно развивать в сотрудничестве со стартапами, помимо машинного обучения и big data?

- Нам интересны решения, связанные с внедрением биометрии, таргетированием клиентских коммуникаций, построением клиентского опыта, сегментацией клиентов, поиском новых ниш для повышения доходности клиентов, роста их лояльности и укрепления их взаимоотношений с банком. Нам важны оригинальные идеи, но прикладные – решающие конкретные задачи бизнеса, создающие новые сервисы.

- Каких технологий Райффайзенбанку не хватает для развития и совершенствования бизнеса?

- Мы в поиске инноваций скорее отталкиваемся от рынка: все время изучаем, что нового появляется, и сразу думаем, нужно ли оно нам и для чего. Если потребность осознанна, то ее, как правило, уже не назвать инновацией. По крайне мере прорывной. Для инкрементальных инноваций такие ситуации возникают, но мы стараемся закрывать практически все путем выбора лучших поставщиков стандартной процедурой закупок.

Если нужно что-то реально новое, мы, конечно, начинаем поиск инновационных решений силами внутренней команды по инновациям. При этом мы готовы к тому, что решения будут не полностью готовыми и обкатанными рынком. Когда работаешь на территории экспериментов с технологиями, которым нет аналога, сложно прогнозировать результат с большой точностью. Если посмотреть на мировой рынок стартапов, то вы увидите, что один из тысяч становится по-настоящему успешным. Но зато масштаб этого успеха колоссален. В работе с экспериментальными технологиями и поиском новых путей нужно быть готовым к Fast Fail. Даже неуспешные проекты приносят пользу: показывают горизонт возможностей и направление для дальнейшего движения.

- Собираетесь ли Вы внедрять технологию блокчейн в работе и сотрудничать со стартапами, которые придумывают решения с использованием блокчейн?

- Блокчейн – интересная для нас тема, с которой мы активно экспериментируем. Сейчас в банке в проработке несколько кейсов. В их числе проработка умной системы взаимодействия дочерними компаниями – "умный документооборот", а также проведение документарных и платежных операций с помощью блокчейна. Все эти проекты реализуются внутренними командами. С учетом ограничений законодательства мы пока не предпринимаем активных действий к выпуску таких решений в продуктив.

- На Ваш взгляд, чтобы развивать новые продукты и новые способы ведения бизнеса, банку стоит сотрудничать преимущественно с финтех-стартапами или рассматривать для партнерства более широкий круг технологических проектов?

- На мой взгляд, в работе с инновациями не стоит ставить себе лишние границы. Оригинальное решение может быть найдено не там, где ожидаешь его встретить. Конечно, проще работать с компаниями, которые уже специализируются на направлении финансовых технологий. Но иногда необходим взгляд с другой позиции и опыт технологического бизнеса, а финансовую экспертизу может дать банк. Поэтому внутреннюю команду по отбору, кстати, мы формировали, не опираясь на опыт работы в банке.

- Как Вы в целом оцениваете уровень подготовки российских стартап-команд, которые создают технологии, интересные для банков?

- Уровень подготовки очень разный. На этапе сбора заявок мы зачастую видим много непроработанных и неоригинальных решений. Но это нормальная практика. Среди них мы находим до 20% действительно интересных проектов, подготовленных профессионалами достойного уровня.

- Какую модель взаимодействия со стартапами Райффайзенбанк считает более эффективной: покупка стартапа, сотрудничество с ним или другие варианты? Почему?

- Все варианты эффективны. Все зависит от целей организации. Мы для себя поставили задачу с помощью работы со стартапами воздействовать на отношения к инновациям не только в IT, а в банке в целом. Купив стартап, организация фактически создает отдельную структуру, которая начинает заниматься инновациями в определенной области, а остальные подразделения фактически в этом не участвуют. Это ближе к модели лаборатории, которая не влияет на общую организационную культуру.

Работа со стартапами в формате сотрудничества, как сейчас в Райффайзенбанке, подразумевает включение всех подразделений. В отборе идей участвуют представители всех основных сегментов. Кроме того, покупка стартапа даст результат только через несколько лет, а сотрудничество позволяет принимать решения быстро, привлекать существенно больше команд.