ВТБ: по пути с blockchain и big data

Цифровизация требует перемен. Начальник управления цифровой трансформации банка ВТБ Алексей Чубарь рассказал корреспонденту "Цифровой экономики" о том, как происходит цифровая трансформация бизнеса ВТБ и какое применение банк находит технологиям интернета вещей, big data и blockchain. 

- Расскажите, пожалуйста, есть ли у ВТБ стратегия цифровой трансформации? И какие этапы цифровой трансформации бизнеса обозначил для себя банк?

- В Группе ВТБ принята стратегия цифровой трансформации. Стратегия задает общий тон диджитализации Группы и предусматриваетпереход к единой  ИТ-инфраструктуре объединенного Банка ВТБ и ВТБ 24, модернизацию продуктов и создание новых цифровых сервисов. Одновременно мы внедряем системный подход  к поиску и тестированию инновационных технологий.  Например, биометрическая идентификация и коммуникация через чат-боты уже стали неотъемлемыми элементами многих банковских продуктов.

Основные направления инноваций ВТБ - это цифровая идентификация, цифровые коммуникации, распределенные реестры и составление прогнозов на основе big data.

- Приведите примеры использования этих технологий в банке ВТБ!

- Один из примеров решений для физических лиц – онлайн-обменник валюты, когда пользователь может на два дня зафиксировать курс обмен и назначить удобное себе время посещения отделения для совершения операции. Кроме того, клиент может сделать это как через сайт, так и с помощью чат-ботов обмена валюты ВТБ 24 в Viber, Telegram, Facebook.

Клиенты малого бизнеса,  которые используют "ВТБ24 Бизнес Онлайн", могут провести финансовый анализ бизнеса и получить информацию о свободных средствах и достаточности оборотного капитала; передать банку информацию, необходимую для открытия счета; узнать тарифы, условия оказания услуг и список документов для открытия счета; найти офис банка; просмотреть текущие котировки иностранных валют.

Если говорить о примерах использования цифровой идентификации, стоит отметить, что группа ВТБ одной из первых стала тестировать двухфакторную биометрическую модель распознавания клиентов в рамках внедрения обновленного мобильного приложения. Система сравнивает большое количество параметров голоса (тембр, скорость произношения и другие особенности), устанавливает схожесть эталонного фото и пользователя, а также определяет, реальный ли человек пытается пройти аутентификацию по мимике лица.

- Для решения каких задач банк "ВТБ" в первую очередь внедряет ИТ-решения?

- Наиболее приоритетной задачей на данный момент является процесс объединения ВТБ и ВТБ24. Задачи сопоставимой технологической сложности в России еще не было. В процессе этого слияния  необходимо обеспечить стабильное обслуживание десятков миллионов клиентов. Для реализации этой задачи используется весь спектр инновационных технологий - запущен процесс построения единой облачной инфраструктуры объединенного банка, на очереди - проекты миграции существующих ИТ-систем в частное облако и вывод из эксплуатации дублирующих и устаревших систем.

- Какие "горячие" технологические тренды - облака, искусственный интеллект, интернет-вещей, дроны, "умные банкоматы", VR и др.  ВТБ уже использует в бизнесе?

- Реализация программы цифровой трансформации банка потребовала от нас формирования нового подхода к анализу, отбору, тестированию и применению современных технологий. В банке налажен процесс системного отбора наиболее востребованных и технологичных решений, которые смогут предвосхитить ожидания рынка. Основной фокус делается на проекты, которые на горизонте 3-5 лет могут принести прибыль банку, а также на проекты в сотрудничестве с регулятором и крупнейшими банками страны.

- Насколько я знаю, ВТБ совместно с ЦБ и Ассоциацией "Финтех" прорабатывает идеи для законодательных изменений и также технологические решения для банковской отрасли. Уточните, пожалуйста, о каких технологических решениях идет речь?

- В настоящее время  речь идет о технологиях удаленной идентификации физических лиц с использованием биометрии для заключения соглашения об  удаленном банковском обслуживании, о технологиях распределенных реестров для задач торгового финансирования и для принципа know your customer (KYC). 

- Видит ли ВТБ  возможности практического применения в бизнесе технологии blockchain?

-  ВТБ видит возможности практического применения технологии blockchain в следующих областях: различные инструменты торгового финансирования (банковские гарантии, аккредитивы, факторинг), системы типа Know Your Customer (в первую очередь для юридических лиц), реестры имущества под залогом и др. Сейчас ВТБ работает над проектом по применению технологии распределенного реестра для Цифровых банковских гарантий. Цель проекта – создать на базе технологии blockchain универсальный сервис для выдачи и проверки подлинности банковских гарантий в электронном виде. Это позволит перейти от банковских гарантий на бумажном носителе к Цифровым банковским гарантиям и, как следствие, оптимизировать существующие бизнес-процессы и существенно сократить риски фальсификации гарантий. Пользователями такого сервиса станут банки-гаранты, юридические и физические лица, а также госорганы, выступающие в роли принципалов и бенефициаров по банковским гарантиям.

- Возможно ли применение технологии "Интернет вещей" (IoT) в банковском бизнесе?

- С технологической точки зрения  применение  IoT возможно уже сейчас. Но в данный момент требуется идентифицировать и описать реальные потребности клиентов по использованию IoT для финансовых операций.  Масштабное использование таких инноваций может потребовать изменения нормативной базы, например, чтобы автоматический платеж за электроэнергию, инициированный "умным" счетчиком, был легитимным для клиента и для банка. 

- Big data (мониторинг и обработка неструктурированных данных) сейчас является  одним из главных преимуществ в банковском секторе. Согласны ли Вы с этим?  Для решения каких задач ВТБ уже использует big data?

- Big data позволяет совершенно по-другому взглянуть на наших клиентов и предложить им качественно новый уровень услуг, который позволяет получить  доступ к персонализированным банковским продуктам "в два клика".  Именно этого требует новый потребительский опыт, формирующийся в процессе  использования разработок высокотехнологических компаний – таких как Яндекс, Google, Facebook. Но для перехода на такой уровень недостаточно только технологий глубокого анализа данных – необходимо использование всего спектра инновационных решений, таких как биометрические технологии, системы коммуникации на понятном клиенту языке, комплексные системы безопасности и т.п.

Интеграция новейших технологий, в том числе и big data в классические банковские решения вместе позволит предоставить розничным и корпоративным клиентам финансовые продукты другого уровня. Именно такой подход выбрала для себя группа ВТБ. В настоящий момент мы проводим серию пилотных технологичных проектов для обновления и существенного повышения операционной эффективности бизнеса во всех каналах продаж и обслуживания, увеличения количества активных клиентов, повышения бизнес-показателей.

- На Ваш взгляд, каких технологий сегодня не хватает банковской отрасли и ВТБ в особенности?

- Системный подход к анализу всего спектра инноваций и тщательная оценка применимых для банковского сектора технологий являются одним из важнейших условий успешной цифровой трансформации банка. Мы не считаем, что на рынке есть недостаток в многообразии технологических решений. Но важно найти те, которые действительно будут полезны банку. При этом банки должны оставаться финансовыми институтами, которые предоставляют, прежде всего, финансовые услуги, а не трансформируются в ИТ-компании.  Если говорить о целостном  подходе к инновациям, то одним из наиболее важных элементов является работа над изменениями в законодательной базе для внедрения новых технологий. Мы совместно с ЦБ и Ассоциацией "Финтех" прорабатываем идеи для законодательных изменений и также технологические решения для банковской отрасли.

- В качестве заключения хочу попросить Вас подытожить наше интервью ответом на вопрос: какие преимущества несет цифровая трансформация для банковской отрасли?

- Основное назначение банка вчерашнего дня  для клиента – это наличие отделения в пешей доступности, где можно получить стандартные банковские услуги.   Банк сегодняшнего дня – это онлайн-доступ к банковским продуктам и услугам круглосуточно 7 дней в неделю с любого устройства.  А банк будущего -  это предвосхищение ожиданий клиента и предоставление ему высокотехнологичных персонифицированных сервисов, разработанных с учетом именно его потребностей. Возможность предлагать каждому клиенту разработанные специально для него продукты и сервисы отражает способность кредитных организаций эффективно анализировать историю взаимоотношений с клиентом – поэтому банки стали одними из пионеров цифровой трансформации.

К цифровым инициативам технологиям нового поколения финансовые учреждения также отнеслись с большим интересом. Новые технологии позволяют по-другому взглянуть на огромные массивы данных, накопленных за годы работы, использовать их более эффективно – следовательно, лучше узнать клиента и оперативно предложить ему доступное и максимально удобное решение. Вопрос "Чем мы можем вам помочь?" меняется на утверждение "Мы знаем, что вам нужно именно сейчас". Именно такой подход позволит современным банкам получить конкурентное преимущество.