Новости / июль 2019
Электронные кошельки завязали на банковские счета

© ComNews
30.07.2019

Совет Федерации одобрил проект Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе", предусматривающий внесение в данный нормативно-правовой акт поправок, вводящих запрет на анонимное пополнение электронных кошельков. Как считают в экспертном сообществе, данные изменения негативно скажутся на рынке.

Законопроект разработан Членом Совета Федерации Николаем Журавлевым и группой депутатов Государственной Думы, включая председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова.

Законопроект устанавливает требования к приему на территории России электронных средств платежа, эмитируемых иностранными поставщиками платежных услуг (AliPay, WeChat и т.п.). Среди требований, устанавливаемых законопроектом к электронным кошелькам - запрет на пополнение неперсонифицированных электронных кошельков без открытия банковского счета. Помимо того, законопроект уточняет такое понятие, как "иностранная платежная система" и устанавливает требования к функционированию данных систем на территории России.

Как указали корреспонденту ComNews в Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД), поправки, предусматривающие запрет пополнять без открытия банковского счета неперсонифицированные электронные кошельки, не прошли даже базовые стадии общественного обсуждения, и этот факт в настоящее время волнует участников рынка. "Ограничительные положения были внесены в рамках второго чтения в непрофильный законопроект по регулированию иностранных платежных систем и приняты в течение нескольких дней. У отрасли не было возможности не только проанализировать изменения, но и должным образом на них отреагировать. Не были представлены и аргументы, которые бы обосновали подобные ограничения и срочность внесения", - обратили внимание в АЭД.

При этом в Ассоциации заметили, что предполагаемый законопроектом запрет существенно ограничит выбор потребителей и сократит стимулы к использованию безналичных инструментов. "Привычные способы пополнения кошельков, владельцы которых не прошли идентификацию или упрощенную идентификацию, через терминал или в офисе оператора сотовой связи станут невозможными", - указали в Ассоциации, отметив, что в настоящее время в системах электронных денег ежегодно совершается более 2 млрд. операций на сумму более 1,7 трлн рублей.

"Это по-прежнему востребованный платежный сервис, пользовательская база электронных кошельков в России, как и во всем мире, продолжает расти. Негативные эффекты от принятых поправок ощутят более 10 млн потребителей. Изменения также негативно скажутся на стратегических целях Банка России по повышению конкуренции, доступности финансовых услуг, безналичного оборота", - заявили в АЭД.

Вместе с тем в Ассоциации отметили, что функционал неперсонифицированных электронных кошельков в последние годы уже существенно ограничен. "Их нельзя использовать для платежей за рубеж, переводов другим физическим лицам. С неидентифицированного кошелька нельзя снять деньги в наличной форме. Все ключевые риски уже минимизированы и ограничения на пополнения этих инструментов не окажет какого-то положительного влияния. Введение аналогичных запретов в Белоруссии в 2015 году показало отрицательное влияние на финансовую доступность и инновационный потенциал, не привело к решению каких-то практических задач, и в данный момент Национальный банк Беларуси планирует до конца года вновь разрешить использование неидентифицированных электронных кошельков", - проинформировали в АЭД.

В Ассоциации также обратили внимание на то, что Национальной оценкой риска финансирования терроризма предусмотрено, что Россия в целях минимизации рисков привлечения средств в сети интернет предусмотрит возможность блокировки платежных инструментов и запретит выдачу наличных с неперсоницифированных электронных средств платежа. "Обе эти задачи уже выполнены, что существенно снизило соответствующие риски. Запрет на пополнение неперсонифицированных электронных средств платежа без открытия банковского счета в национальной оценке риска не упоминается", - отметили в АЭД.

Резюмируя, в Ассоциации заявили: "Мы убеждены, что принятые новации негативно скажутся на целях по повышению доступности финансовых услуг, снизят конкуренцию на рынке. В последние годы регулятор и отрасль сформировали отлаженные механизмы для обсуждения изменений в регулирование, в том числе подробно и всесторонне обсуждались проблемы и пути развития идентификации платежных инструментов. К сожалению, причины такого существенного изменения законодательства в обход этих механизмов и, особенно, необходимости такого срочного решения остались непонятными для участников этого процесса".

Председатель Совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов, говоря с корреспондентом ComNews о тех сторонах, которые могут выиграть от вводимого законопроектом запрета, сказал следующее: "Признаться, я не вижу очевидных бенефициаров поправок. Точно можно сказать, что новации негативно скажутся на пользовательском опыте - совершать безналичные платежи станет менее удобно. Особенно это касается тех потребителей, которые по тем или иным причинам не могут или не хотят открывать банковский счет. Мне кажется, от новаций не выиграют и правоохранители, потому что на самом деле кредитные организации уже обладают большим массивом данных о клиентах и пополнение кошельков с банковского счета вряд ли сильно обогатит эту информацию".

Председатель правления Ассоциации участников рынка платежных услуг "Некоммерческое партнерство "Национальный платежный совет" Алма Обаева в разговоре с корреспондентом ComNews отметила, что запрет, предполагаемый законопроектом, окажет сильное негативное влияние на рынок потому, что у некоторых пользователей есть привычка пополнять электронный кошелек наличными. "Судя по сути запрета, накладываемого законопроектом, заинтересованной в нем стороной является Росфинмониторинг", - указала Алма Обаева. Она также добавила, что, по различным оценкам анонимные электронные кошельки в настоящее время составляют 10-15% от общего количества.

В пресс-службе "Яндекс.Денег", беседуя с корреспондентом ComNews, заметили, что в компании выражают обеспокоенность в связи с принятием законопроекта, в частности устанавливающего ограничения пополнения электронных кошельков. "В 2014 году законодатель уже ограничил функции анонимных кошельков, установив лимит в 15 тыс. рублей и запретив переводы на другие кошельки, счета или карты - сейчас с анонимного счета можно только оплатить товары или услуги российских организаций. Таким образом, из-за ограничений анонимный кошелек непривлекателен для противоправных действий, но, в отличие от наличных денег, более удобен для пользователя, прозрачен для регулятора и служит примером реализации стратегии ЦБ РФ по повышению доступности банковских услуг", - отметили в пресс-службе "Яндекс.Денег".

Запрет пополнения анонимных кошельков наличными и ограничения на пополнения с банковских счетов, как указали в компании, существенно усложнит использование электронных денег. "А это не только ущемляет интересы миллионов пользователей, которые лишаются единственной возможности не выходя из дома получить удобный инструмент для небольших расчетов, но и создает препятствия достижению целей государственной стратегии по повышению доступности финансовых услуг. Кроме того, изменения негативно скажутся на доходах операторов электронных денег, которые наравне с банками вкладывают много средств в стимулирование безналичных платежей — а значит, в рост прозрачного денежного рынка и цифровой экономики. Опыт других стран показывает, что полный запрет неидентифицированных кошельков неэффективен — мы видим, как после многих лет отказа от анонимных счетов в Беларуси обсуждаются варианты смягчения правил. Мы сожалеем, что эти факторы, а также мнение бизнеса и отраслевых ассоциаций не были учтены при разработке поправок к ФЗ-161, ограничивающих функции анонимных электронных кошельков", - заявили в "Яндекс.Денгах".

В пресс-службе Qiwi, говоря с корреспондентом ComNews, отметили, что цель принятого закона не ясна, а также обратили внимание на то, что анонимный кошелек - это самый легкий способ для людей, привыкших к наличным, попробовать банковские услуги. "Поэтому ограничения функционала этого средства платежа должны сопровождаться предоставлением потребителю простого способа идентификации, например - по номеру водительского удостоверения или номеру телефона. Помимо того, необходимо урегулировать вопрос с упрощенной идентификацией нерезидентов, которые пока не имеют простого доступа к российским финансовым сервисам", - указали в Qiwi.

При этом в компании отметили, что на рынке существует масса бизнес-моделей, для которых пополнение анонимного электронного средства платежа наличными - единственный приемлемый способ работы с клиентами. "Как пример можно привести транспортные и подарочные карты. Если смотреть с точки зрения оборота, подавляющее большинство пользователей в нашей экосистеме являются идентифицированными. К тому же, закон вступит в силу через год - к этому времени государство в диалоге с бизнесом может продвинуться в разработке и предоставлении клиенту простых способов идентификации", - заявили в Qiwi.

В компании также рассказали об уже существующих ограничениях электронных кошельков: "С самого начала действия 161-го федерального закона анонимные кошельки жестко лимитированы по суммам: из баланс не может превышать 15 тыс. рублей, а общая сумма операций в месяц - не более 40 тыс. рублей. Также действует лимит на типы платежей, которые можно совершать с анонимных кошельков: это только оплата в пользу российских юридических лиц. А с прошлого года с анонимных кошельков запретили даже снимать наличные, так что этот инструмент платежа и так имел весьма ограниченный функционал".

Резюмируя, в Qiwi заявили следующее: "В любом случае использование анонимного кошелька для государства гораздо более прозрачно, чем использование наличных, поэтому запрет на внесение наличных на анонимные кошельки должен стимулировать клиентов идентифицироваться, а не возвращаться к привычным методам расчётов. Для этого требуется простой и эффективный механизм идентификации".

В пресс-службе WebMoney Transfer корреспонденту ComNews указали, что в результате принятия законопроекта количество клиентов, которым нужно совершить платеж не с банковского счета, а транзитом с него через электронный кошелек, упадет примерно до нуля. "В данный момент уже действует ряд ограничений для владельцев анонимных электронных кошельков, они не могут вывести их в наличные или перевести другому физическому лицу, а только потратить на товары и услуги - соответственно удар придется и по российским интернет-магазинам. Существенно сократится доступность финансовых услуг для подростков, маломобильных граждан и всех у кого нет паспорта и\или банковского счета. Эти люди будут фактически вытеснены с регулируемого рынка электронных денег. Те же, против кого поправки направлены, перейдут к другим способам оплаты, воздействовать на которые законодатели не в состоянии", - заявили в WebMoney Transfer.

Относительно того, кто может выиграть от принятия законопроекта, в компании заметили: "Здесь логичнее говорить о том, кто проиграет. В их числе интернет-магазины и добросовестные пользователи. Напомним, что в России порядка 10 млн неперсонифицированных электронных кошельков", - отметили в WebMoney Transfer.

Финансовый директор VR_Bank Роман Ромашевский сообщил корреспонденту ComNews, что в компании целиком поддерживают принятый законопроект. "В таком виде закон станет реальным инструментом противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма на территории страны. Инициатива станет поворотной для рынка. Исчезнет сегмент, использовавший неидентифицированные кошельки, его доля составляет сейчас не более 15% рынка платежных услуг. Остальной рынок перейдет на упрощенную идентификацию – современный, удобный и безопасный метод для пользователей", - отметил Роман Ромашевский.

По мнению аналитика ГК "Финам" Леонида Делицына, при запрете на анонимное пополнение электронных кошельков платежные системы лишатся конкурентного преимущества, которое они имели в сравнении с банками, и которое привлекало часть клиентов. "Хуже того, часть клиентов будет определенно недовольна, но жаловаться будет не законодателям, и не на них – клиенты решат, что платежная система изменила правила по собственной воле, что может отразиться и в негативных сообщениях в социальных сетях. Платежные системы вполне правомерно ожидают только отрицательные последствия для собственного бизнеса, хотя и отмечают, что количество клиентов, использующих анонимное пополнение невелико – и это разумно, потому что инвесторов на биржах слишком пугать гипотетическим большим уроном не следует. Реакция бирж определенно не является позитивной, в частности, акции Qiwi снизились сегодня на 4%. Вполне справедливо и их замечание о том, что усиление ограничений работает против идеи построения цифровой экономики", - заметил Леонид Делицын.

Выиграют в какой-то мере, на его взгляд, от законопроекта структуры, задачей которых является борьба с финансированием терроризма и легализацией преступных доходов. "Работать им некоторое время будет проще, поскольку вопрос про анонимные кошельки можно будет закрыть. Впрочем, те, кому они противодействуют, тоже не теряют время и, скорее всего, непрерывно тестируют новые инструменты", - указал Леонид Делицын.

Аналитик управления операций на российском фондовом рынке ИК "Фридом Финанс" Александр Осин в разговоре с корреспондентом ComNews отметил, что, согласно оценкам отраслевых игроков, в настоящее время подавляющий объем операций пополнения электронных кошельков уже проходит через банки. "Поэтому, в краткосрочном периоде – после принятия закона - можно ожидать падения выручки операторов рынка в пределах 10% год к году и чистой рентабельности – в пределах 2% от выручки. Это немного для крупных игроков, но ограничит возможности по развитию для новых компаний сектора, будет способствовать перемещению средств инвесторов из данного финансово-технологического сегмента в мене высокорискованные сферы", - заявил Александр Осин, добавив, что в выигрыше от законопроекта будут банки. "Они получат возможность принять участие в консолидации отрасли", - указал Александр Осин.