Банки будут выдавать кредит под честное слово
Этот сервис позволяет финансовым организациям использовать данные о клиентах из государственных информационных систем и предоставлять им услуги без бумажных документов. "Участники рынка, ведомства и Банк России пришли к выводу, что это наиболее эффективный способ получения актуальных сведений о доходах граждан. При этом сохраняется возможность задействовать иные источники информации об официальных доходах. Переход на использование исключительно сведений об официальных доходах позволит банкам и другим кредиторам более точно оценивать доходы заемщиков и поможет Банку России эффективнее ограничивать риски долговой нагрузки граждан", - сказано в сообщении регулятора.
По данным Банка России, суммарная задолженность российских домохозяйств по кредитам на 1 апреля 2025 г. составляла около 41,6 трлн руб., из которых около 20,1 трлн руб. — ипотека. Представитель пресс-службы Банка России сообщил корреспонденту ComNews, что многие банки уже подключены к "Цифровому профилю" и получают сведения с согласия граждан, в том числе – о доходах для выдачи кредитов в дистанционном формате: "Этот сервис функционирует в рамках эксперимента с 2020 г. Он востребован у граждан, им воспользовались более 150 млн раз. В настоящее время 86 банков оказывают услуги с использованием "Цифрового профиля".
Представители пресс-служб ПАО "Сбербанк", ПАО "Банк ВТБ", АО "Альфа-Банк", АО "ТБанк", ПАО "Московский кредитный банк", АО "Газпромбанк", ПАО "Банк ПСБ" не ответили на запрос корреспондента ComNews.
Заместитель председателя правления АО "Банк Дом.РФ" Алексей Косяков отметил, что утвержденный план Центробанка не влияет на подходы банка в части документарных требований к заемщикам: "Мы давно перешли на интеграционное решение через единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА) и получаем сведения о доходах и занятости заемщиков из "Цифрового профиля" на портале "Госуслуги". Полученные сведения являются подтвержденным источником информации и принимаются Банком России для расчета платежной нагрузки заемщика. Ипотечный портфель банка по итогам первого полугодия составил 661,5 млрд руб.".
Директор по развитию продуктов центра цифровых решений для бизнеса ООО "БСС" (BSS) Станислав Шилов считает, что подобное новшество на банки повлияет двойственно: "С одной стороны, банки получат доступ к достоверным данным о доходах заемщиков напрямую из госсистем через "Цифровой профиль", что упростит и ускорит проверки, снизит операционные издержки и теоретически уменьшит кредитные риски. С другой стороны, главный удар – это резкое сужение клиентской базы. Банки потеряют огромный сегмент клиентов с неофициальными или частично официальными доходами (серые зарплаты, многие ИП/самозанятые), что приведет к падению объемов кредитования, особенно потребительского. Банки станут зависимы от госсистем, усилят конкуренцию за "белых" клиентов и потеряют гибкость в оценке заемщиков".
По мнению Станислава Шилова, для клиентов последствия будут кардинально разными в зависимости от уровня "белой" зарплаты: "Граждане с высокими официальными доходами выиграют: процедура получения кредита станет проще и быстрее, исчезнет необходимость в справках. Однако основная часть населения, имеющая неофициальные доходы или низкую официальную зарплату (даже при реальной платежеспособности), фактически лишится доступа к банковским кредитам. Это создаст мощный стимул к легализации доходов, но одновременно вытолкнет многих в сферу дорогих микрофинансовых организаций (МФО) или неформальных кредиторов, повысит риски и ударит по социально уязвимым группам. Результатом станет усиление социального расслоения и потенциальное замедление потребительского спроса".
Аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов предположил, к каким обходным путям будут прибегать заемщики для получения кредитов:
- Ложные трудовые договоры или фиктивная работа. Граждане будут устраиваться официально на вторую работу, чтобы отразить больший доход.
- Самозанятость или ИП. Оформление деятельности как индивидуальный предприниматель или самозанятый с целью увеличить официальный доход без фактического роста заработка.
- Использование родственников для привлечения созаемщиков или поручителей с белыми доходами.
- Документы о расходах. Могут начать предъявляться справки об аренде, договора оказания услуг и т.п., чтобы компенсировать запрет на работу с неофициальными доходами.
- Через цифровые гаджеты/финтех. Как пример, банки могут дать возможность клиентам подтверждать доход через агрегаторы или дополнительные сервисы (например, выписки, лояльность, сканы контрактов).
