Финансовые аналитики разобрали главные опасения о цифровой национальной валюте

Игроки российского финансового рынка на "Хлынов БизнесФест" в Ульяновске обсудили тему запуска и использования цифрового рубля. Банк Хлынов, участвующий в пилотном проекте ЦБ, а также представители бизнес-сообщества региона, включая "Опору России" и Торгово-промышленную палату сошлись во мнении, что нового инструмента для платежей опасаться не стоит, но подготовка необходима.

С 1 сентября 2026 г. цифровые рубли будут обязаны принимать компании - клиенты крупнейших банков с годовой выручкой более 120 млн руб.: масс-маркет или сетевая розница.

"Цифровой рубль - это та же самая фиатная валюта, которую мы все привыкли использовать, - объясняет Александр Втюрин, первый заместитель председателя правления Банка Хлынов. - Только хранится она не в вашем кармане и не на счете в коммерческом банке, а на платформе Центрального банка".

Что изменилось во время пилота

Банк Хлынов участвует в разработке концепции цифрового рубля с 2021 г. Его представители отметили, что от первоначальной идеи осталось немного. Но ключевые свойства сохранились и модернизировались.

Кошелек на платформе ЦБ открывается бесплатно через любой банк, который выступает своего рода "окошком доступа". Для физических лиц все операции бесплатны, для бизнеса - заметно дешевле эквайринга и СБП. В основе платформы лежат технологии центральных банков, позволяющие совершать платежи без доступа к интернету. Сейчас такая возможность активно разрабатывается и для цифрового рубля. Кроме того, в фокусе внимания - трансграничные платежи, однако их запуск возможен только по мере технологической готовности иностранных партнеров и развертывания у них подобных платформ.

Кроме того, платежи в цифровых рублях проходят намного быстрее, исключая риск сбоев. Такой подход важен при работе с контрагентами: деньги перечисляются автоматически при выполнении условий сделки. Ни продавец, ни покупатель, ни банк не могут это отменить.

Сколько будет стоить использование ЦР для бизнеса

Представители бизнеса поделились, что они не против нового инструмента, но пугают издержки. Однако специалисты уверяют: менять кассы не придется. Прием цифровых рублей будет работать через те же QR-коды и терминалы, что и СБП.

"Сейчас торговое оборудование этим функционалом не обладает. Но это внедряется небольшими программными заплатками. Крупные системы вроде 1С обновляются автоматически раз в месяц. Также CRM-системы сами ускорятся во внедрении этой фишки в условиях конкуренции. Кто первый добавит галочку "Поддерживаем цифровой рубль" - тот и выиграет", - сказала Светлана Карпова, совладелец ИТ-компании "Соцсервис", председатель комитета "Опоры России".

Эксперты также советуют компаниям уточнить у своего вендора, как и когда он планирует добавить поддержку цифрового рубля. Если вы работаете на облачной кассе, обновление произойдет автоматически.

Что будет с кешбэком, депозитами и бонусами

На дискуссии подняли вопрос о программах лояльности, которые реализуют многие банки и не предполагает цифровой рубль. За бонусы многие заказывают продукты, оплачивают проезд и многое другое.

Специалисты полагают, что в будущем пользователям будут предложены варианты поощрения за лояльность, даже если деньги лежат в ЦБ. Однако формат изменится. Скорее всего, кешбэк будет привязан к объему операций по конвертации или к использованию других продуктов банка.

Депозиты, проценты и кешбэк остаются там, где привыкли. Цифровой рубль - не для накопления, а для быстрых и дешевых расчетов. Все формы денег будут сосуществовать, и бизнес будет выбирать ту, что выгоднее в каждом конкретном случае. Если вам нужны быстрые и дешевые расчеты с контрагентами - предусмотрены оплаты цифровым рублем.

"Считаем, что для банковской системы это явный плюс - что нельзя открывать депозиты в цифровых рублях. Иначе все деньги утекли бы из коммерческих банков в ЦБ. Банки рухнули бы, а с ними - кредитование бизнеса и экономика в целом", - пояснил Александр Втюрин.

Цифровой рубль - это не угроза, а новый уровень свободы и эффективности для бизнеса. Он не отменяет привычные бонусы и кешбэк, а дополняет финансовый арсенал компаний мощным инструментом для мгновенных и выгодных расчетов. Новая форма валюты открывает эру здоровой конкуренции и технологичного партнерства между банками и государством. Благодаря простоте подключения (через обычные QR-коды и терминалы) и минимальным тарифам, бизнес автоматизированный контроль мгновенных расчетов с партнерами благодаря смарт-контрактам, а клиенты - дополнительное удобное средство для платежей и переводов. Главный итог дискуссии: цифровой рубль готов стать надежным мостом для роста, а не камнем преткновения.