Онлайн-микрозаймы канут в Лету
Законопроект предусматривает, что в случае нарушения указанного запрета микрофинансовая организация лишается права требовать исполнения обязательств по такому договору. Данная мера направлена на обеспечение надлежащей идентификации личности заемщика, укрепление доверия к финансовому рынку и снижение уровня спонтанного или неосознанного заимствования.
В пояснительной записке к законопроекту сказано, что в условиях цифровизации финансовых услуг наблюдается устойчивая негативная тенденция заключения договоров микрозайма без личного участия заемщика, на основании утекших персональных данных или с использованием упрощенных средств идентификации: "Это приводит к значительному числу случаев мошенничества, вовлечения социально уязвимых граждан в долговую зависимость, оформлению необдуманных обязательств и последующим тяжелым социальным и правовым последствиям. Так, согласно данным Центрального банка Российской Федерации(ЦБ РФ), доля жалоб на мошенничество в сегменте микрофинансовых организаций выросла за 2024 год до 14,7%"'.
Независимый финансовый советник Елена Савина рассказала корреспонденту ComNews, что услугами микрофинансовых организаций пользуется почти пятая часть работающего населения нашей страны: Согласно данным ЦБ, в 2024 г. 14,8 млн россиян брали кредиты в микрофинансовых организациях (МФО), причем 6,4 млн обратились за микрокредитами впервые. Чаще всего это люди с низкими и нестабильными заработками, проживающие в маленьких городах и селах. Именно здесь высокий спрос на онлайн-доступ к услугам МФО. Например, в городах с населением до 50 тыс. человек, спрос в 2025 г. на микрозаймы вырос на 31%. Это обусловлено с одной стороны, отсутствием оффлайн филиалов крупных банков в маленьких населенных пунктах, жесткими требованиями банков к платежеспособности заемщиков и маленькими суммами самих займов".
Елена Савина подчеркнула, что основной трафик мошеннических займов - это фишинговые сайты, которые подделываются в том числе под сайты банков и МФО, утечка персональных данных и использование скомпрометированных и похищенных персональных данных для оформления онлайн покупок и рассрочек. "Так, по статистике ЦБ, 55% новых заемщиков МФО пришли с маркетплейсов как получатели рассрочек. Маркетплейсы используют упрощенную процедуру оформления займов на покупки без серьезной идентификации клиента. Это действительно значительный пробел в системе безопасности и защите от мошенничеств. Развитие технологий и общая тенденция цифровизации и доступности финансовых услуг требуют и ответных защитных мер", - считает Елена Савина.
Она отметила, что однозначно реформа ударит по жителям малых городов, где МФО — единственный источник быстрых денег: "Бизнес самих небанковских микрофинансовых организаций также испытает давление. Между тем запрет на онлайн оформление кредитов с помощью усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП) не решит проблему мошенничества в целом. И без этого действует ряд мер по защите от мошенников. Любой гражданин может установить самозапрет на кредиты. С июля 2025 г. закон ограничил переплату за кредит и сократил ее до 100%. Действует также запрет на упрощенное взыскание долгов МФО через порядок судебного приказа. Период "охлаждения" для займов от 4 до 48 часов".
Ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова оценила законопроект неоднозначно: "С одной стороны, он может стать весьма действенной и эффективной преградой на пути серых МФО, которые как раз привлекают к себе доверчивых клиентов через интернет, и их привлекательность особенно повышается в глазах таких доверчивых граждан тем, что одобрение микрозайма происходит онлайн, в сжатые сроки, без излишних документов и посещения офиса. Однако, с другой стороны, учитывая, что число оффлайновых офисов банков и других финансовых структур сокращается год от года, банковские услуги постепенно сливаются с сектором финтех-услуг и уходят в мобильные приложения, появляются такие новые продукты, как цифровая ипотека, подобный закон затормозит развитие новых цифровых технологий в бизнесе надежных МФО, которые добросовестно работают и регулируются со стороны ЦБ РФ. Возможно, что в законе можно было бы предусмотреть возможность для надежных МФО, например, с определенным размером капитала и стажем на рынке не менее определенного количества лет оказывать услуги и заключать договоры онлайн, но строго на выбор и по желанию заемщика. Роль МФО в российской экономике и даже в финансово-банковском секторе пока очень невелика".
Наталья Мильчакова поведала, что за 2024 г. портфель микрозаймов, выданных МФО физлицам, составил 623 млрд руб., в то время как портфель кредитов банковского сектора, выданных физлицам, составил 13,24 трлн руб. (данные ЦБ РФ): "Заемщиков микрофинансовых организаций в России на начало 2025 г. было менее 15 млн человек, а количество инвесторов-физлиц на Московской бирже превышало 37 млн человек. То есть по сравнительным данным с банковским сектором и фондовым рынком роль МФО в РФ невелика. Мы сомневаемся, что принятие закона о запрете заключать договоры микрозайма в электронной форме что-либо смогут изменить в роли МФО в российской экономике. Возможно, что в будущем произойдет более тесная интеграция надежных МФО с банками, или банки начнут создавать собственные МФО, тогда можно будет говорить о повышении роли этих финансовых услуг в российской экономике, но пока делать выводы о долгосрочных перспективах МФО в России, на наш взгляд, рано".
