Онлайн-микрозаймы канут в Лету
Законопроект предусматривает, что в случае нарушения указанного запрета микрофинансовая организация (МФО) лишается права требовать исполнения обязательств по такому договору. Данная мера направлена на обеспечение надлежащей идентификации личности заемщика, укрепление доверия к финансовому рынку и снижение уровня спонтанного или неосознанного заимствования.
В пояснительной записке к законопроекту сказано, что в условиях цифровизации финансовых услуг наблюдается устойчивая негативная тенденция заключения договоров микрозайма без личного участия заемщика, на основании утекших персональных данных или с использованием упрощенных средств идентификации: "Это приводит к значительному числу случаев мошенничества, вовлечения социально уязвимых граждан в долговую зависимость, оформлению необдуманных обязательств и последующим тяжелым социальным и правовым последствиям. Так, согласно данным Центрального банка Российской Федерации(ЦБ РФ), доля жалоб на мошенничество в сегменте микрофинансовых организаций выросла за 2024 г. до 14,7%".
Независимый финансовый советник Елена Савина рассказала корреспонденту ComNews, что услугами микрофинансовых организаций пользуется почти пятая часть работающего населения нашей страны: Согласно данным ЦБ, в 2024 г. 14,8 млн россиян брали кредиты в микрофинансовых организациях, причем 6,4 млн обратились за микрокредитами впервые. Чаще всего это люди с низкими и нестабильными заработками, проживающие в маленьких городах и селах. Именно здесь высокий спрос на онлайн-доступ к услугам МФО. Например, в городах с населением до 50 тыс. человек спрос в 2025 г. на микрозаймы вырос на 31%. Это обусловлено, с одной стороны, отсутствием офлайн-филиалов крупных банков в маленьких населенных пунктах, жесткими требованиями банков к платежеспособности заемщиков и маленькими суммами самих займов".
Елена Савина подчеркнула, что основной трафик мошеннических займов - это фишинговые сайты, которые подделываются в том числе под сайты банков и МФО, утечка персональных данных и использование скомпрометированных и похищенных персональных данных для оформления онлайн-покупок и рассрочек. "Так, по статистике ЦБ, 55% новых заемщиков МФО пришли с маркетплейсов как получатели рассрочек. Маркетплейсы используют упрощенную процедуру оформления займов на покупки без серьезной идентификации клиента. Это действительно значительный пробел в системе безопасности и защите от мошенничеств. Развитие технологий и общая тенденция цифровизации и доступности финансовых услуг требуют и ответных защитных мер", - считает Елена Савина.
Она отметила, что однозначно реформа ударит по жителям малых городов, где МФО - единственный источник быстрых денег: "Бизнес самих небанковских микрофинансовых организаций также испытает давление. Между тем запрет на онлайн-оформление кредитов с помощью усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП) не решит проблему мошенничества в целом. И без этого действует ряд мер по защите от мошенников. Любой гражданин может установить самозапрет на кредиты. С июля 2025 г. закон ограничил переплату за кредит и сократил ее до 100%. Действует также запрет на упрощенное взыскание долгов МФО через порядок судебного приказа. Период "охлаждения" для займов от четырех до 48 часов".
Ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова оценила законопроект неоднозначно: "С одной стороны, он может стать весьма действенной и эффективной преградой на пути серых МФО, которые как раз привлекают к себе доверчивых клиентов через интернет, и их привлекательность особенно повышается в глазах таких доверчивых граждан тем, что одобрение микрозайма происходит онлайн, в сжатые сроки, без излишних документов и посещения офиса. Однако, с другой стороны, учитывая, что число офлайновых офисов банков и других финансовых структур сокращается год от года, банковские услуги постепенно сливаются с сектором финтехуслуг и уходят в мобильные приложения, появляются такие новые продукты, как цифровая ипотека, подобный закон затормозит развитие новых цифровых технологий в бизнесе надежных МФО, которые добросовестно работают и регулируются со стороны ЦБ РФ. Возможно, что в законе можно было бы предусмотреть возможность для надежных МФО, например с определенным размером капитала и стажем на рынке не менее определенного количества лет, оказывать услуги и заключать договоры онлайн, но строго на выбор и по желанию заемщика. Роль МФО в российской экономике и даже в финансово-банковском секторе пока очень невелика".
Наталья Мильчакова отметила, что за 2024 г. портфель микрозаймов, выданных МФО физлицам, составил 623 млрд руб., в то время как портфель кредитов банковского сектора, выданных физлицам, составил 13,24 трлн руб. (данные ЦБ РФ): "Заемщиков микрофинансовых организаций в России на начало 2025 г. было менее 15 млн человек, а количество инвесторов-физлиц на Московской бирже превышало 37 млн человек. То есть по сравнительным данным с банковским сектором и фондовым рынком роль МФО в РФ невелика. Мы сомневаемся, что принятие закона о запрете заключать договоры микрозайма в электронной форме что-либо сможет изменить в роли МФО в российской экономике. Возможно, что в будущем произойдет более тесная интеграция надежных МФО с банками или банки начнут создавать собственные МФО, тогда можно будет говорить о повышении роли этих финансовых услуг в российской экономике, но пока делать выводы о долгосрочных перспективах МФО в России, на наш взгляд, рано".
