Расход целевой обеспечит рубль цифровой
О тестировании платформы цифрового рубля Банк России заявил в концепции цифрового рубля, которую опубликовал в апреле 2021 г., а создание прототипа платформы завершено в декабре 2021 г. В ЦБ сообщают, что принять участие в тестировании платформы захотели 12 банков: Ак Барс Банк, Альфа-Банк, Банк Дом.РФ, ВТБ, Газпромбанк, "Тинькофф", Промсвязьбанк, Росбанк, Сбербанк, СКБ-банк, Банк Союз и Транскапиталбанк.
Вчера ЦБ заявил о первом успешном проведении двумя банками полного цикла операций по переводу цифровых рублей между клиентами с использованием банковских мобильных приложений. "Клиенты не только открыли через мобильное приложение цифровые кошельки на платформе цифрового рубля, но и обменяли безналичные рубли со своих счетов на цифровые и затем провели операции перевода цифровых рублей между собой. Остальные участники пилотной группы планируют подключиться к тестированию платформы цифрового рубля по мере завершения доработок своих ИТ-систем", - рассказывают в ЦБ.
В пресс-службе Сбербанка рассказали, что в настоящее время в банке выполняют организационно-технические мероприятия по подключению к платформе цифрового рубля, дорабатывают свои программные комплексы, уже создали и провели первые тестовые запросы на тестовом стенде платформы цифрового рубля ЦБ.
Директор подразделения "Диджитал" Банка Дом.РФ Олег Комлик рассказал, что на данный момент в банке завершают доработку и настройку ИТ-систем и готовятся к запуску проекта и проведению первых операций. "Мы заинтересованы в данном проекте, рассматриваем его как возможность стоять у истоков новейших цифровых разработок, опробовать опытным путем решения и механизмы, масштабировать их на всю клиентскую базу", - добавил он.
Кроме того, в Банке России рассказали, что в настоящий момент получено 10 дополнительных заявок от банков и других участников рынка. "Нам важно протестировать операции с цифровым рублем не только с банками, но и с компаниями, которые либо уже являются финансовыми посредниками, либо планируют ими стать в перспективе", - добавили в Центробанке.
В пресс-службе ЦБ рассказали, что взаимодействие Банка России и участников рынка по операциям с цифровыми рублями строится по принципу двухуровневой розничной модели. Банк России является эмитентом цифровых рублей и оператором платформы. При этом клиенты открывают кошельки и проводят по ним операции на платформе цифрового рубля через финансовые организации. "Уникальность цифрового рубля состоит в том, что будет обеспечена возможность доступа к своему цифровому кошельку через мобильное приложение любого банка, в котором обслуживается клиент", - добавили в ЦБ.
В пресс-службе ВТБ отметили, что вся информация о проведенных транзакциях поступает с тестового контура платформы цифрового рубля Банка России и мгновенно отражается на балансе цифрового кошелька клиента в мобильном приложении. "Архитектура цифровой платформы, разработанная Банком России, позволяет клиенту всего один раз зарегистрироваться через мобильное приложение любого банка, подключенного к платформе, получить доступ к кошельку и проводить операции в новом формате", - добавили в пресс-службе ВТБ. Также в банке сообщили, что ВТБ вместе с ПСБ провели первое успешное тестирование операций с цифровыми рублями, выпущенными на тестовой версии платформы цифрового рубля Банка России. Заместитель президента-председателя ВТБ Вадим Кулик отметил, что первая успешно проведенная операция с цифровым рублем - знаковый момент в развитии цифровой платежной инфраструктуры нашей страны. "ВТБ, как один из ведущих технологических лидеров на финансовом рынке, активно сотрудничает с Банком России и готов участвовать в дальнейшей работе над законодательством по организации денежного обращения с использованием цифрового рубля. Цифровой рубль позволит создавать инновационные сервисы на основе смарт-контрактов и повысит доступность финансовых услуг, в том числе на отдаленных и малонаселенных территориях России, благодаря возможности его использования без доступа к интернету. Думаю, что это станет драйвером для развития новых национальных платежных сервисов как для населения, так и для бизнеса", - добавил Вадим Кулик.
Директор по инновациям СКБ-банка Виталий Копысов отметил, что возможность применения смарт-контрактов для целевого использования выделенных бюджетных средств - очень хорошее средство контроля и будет стоп-фактором их использования не по назначению. "Цифровой рубль - третья форма денег. Это отличный инструмент контроля использования государственных субсидий, например материнского капитала, когда расчеты будут идти не через казначейство, а прямо с кошелька цифрового рубля. Все прозрачно и подконтрольно", - добавил он.
Первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова рассказала, что ЦБ в течение этого года будет тестировать различные сценарии и дорабатывать платформу цифрового рубля. На последующих этапах развития платформы планируется предусмотреть бесшовное взаимодействие с цифровыми платформами и цифровыми экосистемами. "Мы планируем, что для граждан переводы в цифровых рублях будут бесплатными и доступными в любом регионе страны, а для бизнеса это снизит издержки и создаст возможности для разработки инновационных продуктов и сервисов. Государство же получит новый инструмент для целевых выплат и администрирования бюджетных платежей", - отметила Ольга Скоробогатова.
В пресс-службе ВТБ рассказали, что по итогам тестирования и пилотирования платформы цифрового рубля ожидают формирование регулятором дорожной карты внедрения целевой платформы цифрового рубля и детальных планов по этапам развития цифровой валюты - реализации операций С2С, С2В, В2В и пр.
"Тестирование помогает выявить нюансы и пограничные ситуации в заложенных сценариях, а также адаптировать платформу для дальнейшей общей выгоды пользователей", - отметил руководитель департамента развития цифрового розничного бизнеса Росбанка Павел Меньшиков.
"На основе нашего опыта в рамках тестовой платформы цифрового рубля будут вырабатываться новые стандарты работы финансового рынка, формироваться законодательство и регулирование будущей системы расчетов с использованием цифрового рубля", - отметил первый заместитель председателя ПСБ Олег Барыбин. По его словам, цифровой рубль выводит национальную платежную инфраструктуру на принципиально новый уровень, совершенствует стандарты надежности и прозрачности расчетов в системе денежного обращения и российской экономике.
Виталий Копысов из СКБ-банка считает, что мы получим цифровую национальную валюту с новыми возможностями ее использования, в том числе для платежных сервисов. Он уверен, что цифровой рубль даст дополнительный импульс в части создания офлайн-сервисов безналичной оплаты для бизнеса в условиях отсутствия доступа в интернет в торговой точке, что очень актуально с учетом географии РФ. "Именно эта возможность станет драйвером для развития новых национальных платежных сервисов как для населения, так и для бизнеса. Кроме того, владельцы бизнеса получат дополнительные преимущества - снижение стоимости услуг по приему безналичных платежей", - уточнил эксперт.
Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков считает, что запуск цифровой валюты - знаковое событие. "Надо понимать, что по итогам пилотного проекта будет оценка технической стороны реализации проекта цифрового рубля. Будут получены ответы на вопросы "насколько технически возможна реализация проекта?", "насколько он затратен, безопасен, удобен?". Только тогда можно оценивать его по шкале успешность-неуспешность. Но по итогам пилота не будет ответа на один из главных вопросов - "каким образом и как введение цифрового рубля повлияет на устойчивость финансовой системы и какие преобразования он может вызвать?". Дискуссии по этому вопросу продолжаются не только в нашей стране, но и во всем мире", - добавил эксперт.
Генеральный директор Waves Enterprise Артем Калихов отмечает, что цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ) вошли в обязательную повестку подавляющего числа стран, и скорость их внедрения может говорить о некотором технологическом престиже государства. По его мнению, начало пилотирования российской ЦВЦБ однозначно является важным событием, но ключевым будет требуемый период времени от начала тестирования до полноценной эксплуатации платформы цифрового рубля. "При этом до сих пор в публичных коммуникациях не хватает важных данных - какие конкретно технологии стоят за платформой ЦБ и как эти технологии обеспечивают безопасность и прозрачность подобной критической инфраструктуры. Кажется, что освещение этих аспектов сможет снять хотя бы часть вопросов к платформе - как у граждан, так и у профессиональных участников рынка", - считает Артем Калихов.
"Новая возможность, которую открывает применение цифрового рубля, - это проведение персонализированных платежей. В этом в первую очередь заинтересовано государство, потому что можно будет проследить расходование бюджетных средств, то есть движение денежных средств через всех участников платежной цепочки", - считает вице-президент Ассоциации банков России. По его мнению, это даст государству возможность контроля за целевым использованием бюджетных средств. Можно будет отследить без запроса информации у всех участников платежа - дошли ли средства до адресата, как быстро дошли и как были потрачены. "Соответственно из этого вытекает вторая вещь - на цифровой рубль можно выставить конкретные признаки в отношении цели его использования. Выставленные конкретные ограничения не позволят конечному владельцу их использовать не по назначению, а продавцу принять подобные деньги. Например, деньги, выделенные на строительство школы, нельзя будет потратить на строительство дачи. Или деньги, выданные ребенку на питание в школе, нельзя будет использовать для покупки пива. Это большой неоспоримый плюс, который несет цифровой рубль", - считает Алексей Войлуков.
Аналитик ФГ "Финам" Леонид Делицын тоже считает, что выгоды от цифрового рубля в первую очередь получает государство, поскольку финансовая система становится прозрачнее, трансакции легче учитывать и анализировать. "Во вторую очередь плюсы получают пользователи. А банки побаивались, что Центробанк заменит их собой. Им придется изобрести новые полезные услуги", - считает аналитик.
Артем Калихов из Waves Enterprise отмечает, что цифровой рубль является дополнительной формой национальной валюты и расширяет понятие основного и наиболее ликвидного денежного агрегата - наличности. "При этом базовые свойства ЦВЦБ должны в первую очередь снижать транзакционные издержки, значительно повышать скорость расчетов, способствовать развитию инновационных сервисов - по аналогии с новыми финансовыми инструментами, появляющимися в сфере децентрализованных финансов. Последний пункт является одним из самых интересных потенциальных преимуществ платформы для финансового рынка, но его реализация будет зависеть от еще не определенной правовой базы", - говорит эксперт.
В Центробанке сообщили, что на первом этапе будет протестирован выпуск цифровых рублей, открытие цифровых кошельков банкам и гражданам, а также переводы между гражданами. На втором этапе планируется протестировать операции по оплате товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, платежи за государственные услуги, реализацию смарт-контрактов, а также взаимодействие с Федеральным казначейством. "В дальнейшем предполагается внедрить возможность оплаты в местах без интернета - офлайн-режим, организовать взаимодействие с финансовыми посредниками и цифровыми платформами, а также предусмотреть возможность проведения операций с цифровым рублем для клиентов-нерезидентов", - отметили в ЦБ.
По результатам тестирования будет сформирована дорожная карта внедрения платформы цифрового рубля. "Внедрение цифрового рубля потребует внесения изменений в действующее законодательство. Это касается законов "О Центральном банке", "О банках и банковской деятельности", "О национальной платежной системе" и ряда других, вплоть до Уголовного кодекса", - уточнили в ЦБ.
Алексей Войлуков из Ассоциации банков России считает, что ожидать регулирования цифрового рубля, когда во всех странах идут дискуссии о целесообразности введения цифровой национальной валюты, запускаются пилотные проекты, преждевременно. В России как минимум до конца 2022 г. будут идти экспертные обсуждения. "Все страны достаточно осторожно подходят к вопросу масштабного запуска своих валют в цифровом виде. Здесь требуется совместное обсуждение с экспертами из разных отраслей, в том числе с законодателями. Это масштабная работа, которая сегодня находится в зачаточном состоянии", - добавил эксперт.
По словам Артема Калихова, параллельно процессу внедрения цифрового рубля происходит активное обсуждение регулирования криптовалюты в России, и кажется, что окончательный подход должен быть сформирован в ближайшее время. "Можно предположить, что законодательная база для цифрового рубля появится также в этом году - ЦБ, являясь ярым противником криптовалюты, в том числе позиционирует цифровой рубль как некую замену другим цифровым активам и захочет определить его статус относительно всех других "конкурентов", - считает Артем Калихов.
Леонид Делицын отмечает, что в Китае тестирование цифрового юаня началось в 2019 г. и продолжается до сих пор, хотя сообщалось, что широкомасштабный запуск хотели приурочить к Олимпиаде. "Соответственно, и у нас проект запуска цифровых валют займет не менее года", - предполагает аналитик.
