Искусственный интеллект в финансах: где грань между удобством и риском?

В сравнении с другими странами отечественный финансовый сектор в плане цифровизации шагнул далеко вперед. Его дальнейшее развитие не обойдется без искусственного интеллекта. Вице-президент по операционной деятельности и ИТ финансовой группы БКС Сергей Путятинский обсудил с корреспондентом ComNews технологическую составляющую финансового сектора.

В какие процессы финансового сектора искусственный интеллект (ИИ) внедряется или будет внедряться в последнюю очередь и почему?

Автоматизация некоторых процессов, таких как сбор отчетности, может быть полезна. Часть задач можно алгоритмизировать, и они будут выполняться без использования искусственного интеллекта. Однако сложные проверки и специфичные для каждой организации формы отчетности требуют человеческого участия. Например, Центральный банк РФ анализирует подозрительные операции, Росфинмониторинг проверяет банковскую отчетность для пресечения противоправных мер.

Я считаю, искусственный интеллект вряд ли заменит человека в этих процессах в ближайшее время. Технологии еще не готовы к такому уровню ответственности. Что касается управленческих решений, то некоторые технологии ИИ хоть и позиционируются как предлагающие решения, но делегировать бизнес-процессы будет сложно. Коллегиальные органы управления и акционеры финансовых компаний могут испытывать дискомфорт от передачи полномочий машине. Кроме того, они несут высокую ответственность за принимаемые решения, что делает использование искусственного интеллекта сомнительным.

Также стоит отметить, что бизнес-решения зависят от совокупного подхода менеджмента и акционеров. Если все организации будут использовать одинаковых ИИ-агентов для принятия решений, это может привести к потере конкуренции. Даже если эти агенты будут эффективными, они будут действовать одинаково, что снизит разнообразие и инновационность.

Таким образом, искусственный интеллект может быть полезен в некоторых аспектах, но его использование в стратегических бизнес-решениях пока вызывает сомнения. В будущем он может стать советником, но не основным инструментом принятия решений.

Какие процессы финансовый сектор должен оставить на уровне бумаги?

Бумага уходит в прошлое. Консервативные сотрудники, которые долго работают в сфере, считают, что без нее не обойтись. Однако если не учитывать законодательные требования, бумага больше не нужна. Борьба с бумажными носителями в корпорациях - это борьба с устаревшими методами. При создании новых организаций можно полностью перейти на безбумажный документооборот, и все процессы будут работать эффективно.

Как внедрение искусственного интеллекта в финансовом секторе может облегчить жизнь клиента?

Во-первых, это касается продуктовых предложений. Клиенты разных компаний часто получают звонки, SMS, письма и push-уведомления с предложениями, которые им не нужны. Есть надежда, что благодаря искусственному интеллекту клиенты будут получать более персонализированные предложения. Это значит, что им будут предлагать только то, что может быть полезно.

Во-вторых, качество обслуживания клиентов может улучшиться. Это означает, что консультации, общение с сотрудниками финансовой компании и ИИ-агентами станут более эффективными. Клиенты смогут получать помощь быстрее и качественнее, потому что сотрудники будут лучше понимать их потребности.

С точки зрения технологий дистанционной работы прогресс очевиден. Если сравнить взаимодействие, например, с банком 15-20 лет назад и сегодня, то разница налицо. Однако с позиции более детального понимания потребностей клиента и предоставления эффективных решений еще есть куда расти. ИИ в этом процессе может стать неплохим помощником, особенно компаниям, которые обслуживают частных лиц.

Насколько полезна и востребована биометрия в финансовом секторе?

Давайте вспомним, как в метро появилась возможность оплаты проезда и прохода с помощью идентификации лица. С точки зрения скорости, удобства и оплаты люди в основном не расстаются с телефоном, который лежит в кармане. Им проще приложить телефон к турникету. Мало кто использует для оплаты камеру. Поэтому нельзя сказать, что биометрия совершила прорыв в плане удобства.

Вспомните, как быстро взлетели "Госуслуги". Портал запустил онлайн-оплату штрафов со скидкой, и огромная аудитория собралась мгновенно. Почему? Потому что была создана новая ценность, которую невозможно получить больше нигде. Сформировалась лояльная клиентская база, постепенно люди начали пользоваться и другими сервисами на "Госуслугах". С биометрией пока нет подобных предложений. Возможно, они появятся, и тогда это станет большим шагом вперед.

Автоматизированная банковская система (АБС) - это сердце любого банка. Но должен ли банк начинать импортозамещение или цифровизацию именно с нее?

Регулятор предъявляет требования, существует понятие критических информационных инфраструктур и значимых объектов. Часто именно автоматизированные банковские системы относятся к ним. Требования к импортозамещению распространяются на эти объекты. Поэтому ответ на вопрос очевиден: сначала нужно соблюсти все требования регулятора. Их выполнение часто связано с модификацией компонентов, включая АБС.

Далее возникает вопрос: что делать следующим шагом? Я бы сказал, что нужно отталкиваться от рисков, собрать все технологии, которые мы используем, и провести нормальный риск-анализ. С точки зрения оценки операционных рисков следует учитывать возможность утраты технологии, уменьшение количества специалистов, возможность получения вредоносного кода через неофициально скачанное обновление и т.д. Также важно оценить риск отсутствия обновлений, если они недоступны.

Всегда ли соразмерно количество вложенных средств и сил на внедрение искусственного интеллекта в крупных финансовых организациях по отношению к малым и средним?

Порог входа в технологии искусственного интеллекта очень высок. Создать структуру, собрать большую команду и полноценно инвестировать могут только крупные игроки. Это связано с высокой стоимостью технологий, а также с дефицитом специалистов.

Небольшие компании и стартапы обычно не могут позволить себе такие вложения. Они вынуждены использовать готовые решения.

Таким образом, на рынке существует четкое разделение: крупные организации, которые инвестируют в технологии и добиваются успеха, и все остальные, которые используют готовые решения. Этот разрыв будет расти, так как компании, которые вкладывают в ИИ, получают значительный прирост эффективности, в то время как те, кто этого не делает, теряют позиции. В конечном итоге они будут вынуждены покупать технологии у крупных игроков по очень высокой цене.

Какие сектора экономики после финансового вы видите следующими по уровню цифровизации, а какой можете назвать как перспективно развивающийся?

Традиционные отрасли: финансы, телеком и ретейл. Также существует целый пакет компаний и бизнесов, которые создавались как цифровые с самого начала. Новые отрасли цифрового бизнеса - это маркетплейсы и платформы, представляющие традиционные сервисы. Например, "Самокат", сервис доставки еды, который изначально разрабатывался как цифровой бизнес. Он использует электрические самокаты, его основа - цифровые технологии.

Если говорить про отрасли, которые переживают цифровой переход или находятся в его активной фазе, то это строительство, аграрный сектор и логистика. Именно данные и правильное управление ими позволяют добиться успеха. Промышленность также стремительно цифровизируется. Речь идет не только об автоматизации производства, но и о цифровом управлении, прогнозировании, цифровых помощниках для сотрудников, а также о новых технологиях, таких как дроны, которые мониторят состояние трубопроводов и эффективность транспортировки продукции.