Открытым API нужно больше открытости

В рамках исследования проведен опрос 1000 физических лиц и 500 представителей компаний малого и среднего бизнеса в 85 регионах, глубинные интервью и открытый опрос 70 участников финансового рынка (банков, страховых и инвестиционных компаний, микрофинансовых организаций, негосударственных пенсионных фондов, сервисов финтех).

Эксперты проанализировали международный опыт и проблематику российского рынка финансовых услуг с точки зрения потенциала применения открытых API и собрали мнения потребителей и участников рынка о востребованности новых сервисов на базе открытых API и сложности их реализации.

Генеральный директор функциональной платежной платформы Mandarin Алексей Толстик напоминает, что по пути стандартизации открытых API двигаются многие страны, а России их внедрение позволит строить глобальные продукты с учетом возможностей open banking и сделает отечественную финтех-отрасль более конкурентной на международном рынке. За основу стандартизации можно взять лучшие практики в Европе и Великобритании. Авторы исследования же советуют обратить внимание на опыт также таких стран, как Сянган (Гонконг) и Сингапур, имеются интересные практики в США, Бразилии, Мексике, Австралии.

Развитие открытых API позволяет создать условия для появления инновационных сервисов и бизнес-моделей, вовлечения в финансовый рынок новых игроков, расширить возможности для развития партнерств и кооперации, снизить издержки и риски интеграции, в том числе на кросс-отраслевом уровне. Открытые API на рынке могут способствовать развитию широкого спектра новых решений по пяти основным направлениям:

- Обмен информацией о клиенте и его учетной записи - для новых сервисов по управлению финансами в "едином окне", персонализации предложений и принятия кредитных решений;

- Сравнение и выбор финансовых продуктов на платформах-агрегаторах и маркетплейсах;

- "Встраивание" продаж и оформление финансовых услуг в платформы третьих сторон;

- Бесшовные платежи и операции с финансовыми продуктами через платформы третьих сторон;

- Идентификация и знания о клиенте "как сервис" для финансовых организаций.

Операционный директор SimbirSoft Дмитрий Петерсон уверен: "Применение Open API создает новые возможности на рынке финансовых услуг для потребителей, делает использование сервисов более удобным, а участникам рынка в целом открывает широкие возможности для развития. Например, те или иные банки могут приглашать и подключать в свои экосистемы клиентов из банков-партнеров. С точки зрения технологии сегодня многое из этого уже используется. API применяются и сейчас, но из-за отсутствия стандартов при взаимодействии с каждым контрагентом приходится разрабатывать новые API, исходя из требований партнера".

Директор департамента разработки ПО компании "Рексофт" Николай Сокорнов уверен, что открытые API расширяют возможности информационных систем и приложений как для граждан, так и для бизнеса: "На мой взгляд, все государственные базы, собранные на средства налогоплательщиков, должны быть открыты, если не несут какой-то чувствительной информации для государства, организации или гражданина".

В банковском сегменте организация общей доверенной среды обмена данными и внедрение единых стандартов для раскрытия информации по клиентам и продуктам и проведения платежей в обязательном режиме могут способствовать выравниванию рыночного ландшафта и расширению возможностей у некрупных и новых участников рынка. В страховании и микрофинансировании единые стандарты для типовых продуктов могут подстегнуть развитие новых сервисов и бизнес-моделей, создав возможности для легкого встраивания страховых и финансовых услуг в платформы других участников рынка. Для сегмента инвестиционных продуктов введение общих стандартов позволит поддержать дальнейшее развитие инновационных сервисов и бизнес-моделей, способствуя появлению новых возможностей для потребителей по управлению финансовым благосостоянием и поддержки ответственного финансового поведения.

Как показало исследование, участники рынка используют открытые API довольно активно. В среднем по рынку 44% компаний применяют их в промышленном режиме, а 27% - в отдельных проектах. В банковском секторе этот уровень еще выше - 60% и 25% соответственно. Наименьший уровень в микрофинансовых организациях, где в промышленном режиме используют 17% и 33% в отдельных проектах.

По мнению Дмитрия Петерсона, один из драйверов внедрения открытых API - желание ускорить или оптимизировать затраты на разработку, а также переиспользовать на более высоком уровне уже реализованный функционал сервиса.

Главной сложностью конечных потребителей являются неуверенность в безопасности. Такие опасения в той или иной степени высказывали 48% респондентов. Недовольны финансовыми советниками 29%, 22% недовольны сложностями сбора данных по разным учреждениям, а 19% не хватает инструментария для управления своими счетами.

У предприятий СМБ также опасения, связанные с безопасностью, на первом месте: они значимы для 58% опрошенных. По 44% набрали долгий процесс проверки кредитоспособности и невозможность получения предложений по кредитованию от банков, у которых компания не находится на расчетно-кассовом обслуживании.

Николай Сокорнов также считает проблемы с безопасностью основным препятствием для расширения практики использования открытых API: "Государство, банки, телекомы, ретейл, интернет-компании являются обладателями огромных массивов данных, которые очень много могут сказать о каждом гражданине. Это и драйвер развития, и тормоз одновременно. Обычно все пользовательские соглашения включают раздел о том, что гражданин отдает права оператору данных на их передачу третьим лицам. Ставя галку под договором или при интернет-заказе, мало кто из нас в точности знает, на какие конкретно данные мы передаем права. На мой взгляд, должен существовать единый государственный реестр, где каждый гражданин сможет в однозначном виде оставить или отозвать разрешение на использование тех или иных данных о себе. Создание такой ГИС даст толчок к развитию открытых API, а также закроет лазейку для бизнеса по "серой" торговле или выгодному обмену нашими данными, которые существуют сейчас".

По оценке Алексея Толстика, не менее важно обеспечить равный доступ и обязательства всех игроков: "Например, на сегодня из топ-20 банков не выдает открытые платежные API для финтеха Сбер, хотя участие крупнейшего игрока поможет простимулировать данную отрасль, что в свою очередь даст огромный скачок в развитии российских финтех-компаний". По оценке Дмитрия Петерсона, широкому применению Open API может помешать отсутствие стандартов и прозрачных правил игры для всех участников рынка.

Уровень использования платформ-агрегаторов, как показало исследование, остается низким. Среди частных лиц он составляет 6%, причем регулярно - лишь 2%. Среди предприятий малого бизнеса такими платформами пользуется 13%. Но при этом уровень востребованности таких сервисов, как инструмента для выбора продуктов, намного выше: среди частных лиц - 60%, малого и среднего бизнеса - 63%. Среди как физических лиц, так и малого бизнеса наиболее востребовано сравнение продуктов (55% и 87% соответственно).

"Внедрение стандартов открытых API даст равные возможности для всех участников рынка по реализации продуктов населению и бизнесу. Станет реальным продвижение с нуля на большую аудиторию за счет качества сервиса и инновационных подходов", - считает Алексей Толстик.

"Проведенное исследование позволило консолидировать мнения участников финансового рынка и потребителей финуслуг относительно развития открытых API в России и сформулировать предложения по приоритетам и подходам к их внедрению. Открытый и недискриминационный обмен данными с помощью открытых API будет способствовать развитию конкуренции на финансовом рынке, а также расширению возможностей для потребителей по выбору, приобретению и использованию финансовых продуктов и услуг", - прокомментировала генеральный директор ассоциации "ФинТех" Татьяна Жаркова.

"Выстраивание эффективного и безопасного обмена данными на основе единых стандартов и общей инфраструктуры создаст условия для развития инновационных бизнес-моделей и сервисов, открывая новые возможности для игроков рынка. Это исследование постаралось дать сбалансированный взгляд на приоритеты и задачи внедрения открытых API в России с учетом как международного опыта, так интересов всех участников рынка - розничных потребителей финансовых услуг, бизнеса и финансовых организаций", - отметила директор финансовой практики Accenture в России Мария Гусева.